Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



ДАТЬ НЕЛЬЗЯ ОТКАЗАТЬ

ПРОБЛЕМЫ И РЕАЛИИ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

 

В 2011 году сектор малого и среднего бизнеса (МСБ) был одним из «любимчиков» банковского рынка, так как именно этот вид кредитования позволял участникам банковского рынка зарабатывать наибольшую маржу. Кроме того, государство стремилось поддержать сегмент МСБ в период финансовой нестабильности и с этой целью оказывало посильную помощь его представителям в получении кредитных средств.

 

Однако кризис официально закончился. Приоритеты меняются: теперь государственная поддержка МСБ носит избирательный характер, а значит, снова не все заемщики из этого сегмента будут одинаково хороши для банков. Кому из представителей МСБ можно рассчитывать на получение банковского кредита, – об этом мы поговорили с нашими экспертами.

 

РЕАЛИИ ПОСЛЕДНИХ ЛЕТ

В 2010–2011 годах банковский сектор кардинально пересмотрел свое отношение к кредитованию МСБ. До кризиса и, конечно, во время него банки предпочитали обслуживание крупных клиентов кредитованию непрозрачных непонятных предприятий с плохим залоговым обеспечением. Теперь ситуация изменилась, и рынок начал оживать, меры, предпринятые для стабилизации экономики, повлияли на снижение рисков, сопряженных с деятельностью малых предприятий.

«За последние 2–3 года в нашем банке полностью поменялся подход к работе с МСБ: была внедрена новая сервисная модель, поменялся продуктовый ряд, было внесено множество изменений в требование к заемщикам, в том числе изменились требования к обеспечению, ну и, конечно, менялись процентные ставки. Все это было нацелено на то, чтобы работать с «ЮниКредит Банком» для предпринимателей было удобно, а наши продукты соответствовали текущим требованиям рынка», – говорит заместитель управляющего филиала «ЮниКредит Банка» Яна ФИЛИМОНОВА

Банки готовы предложить рынку именно те возможности и продукты, которые позволяют клиентам вести свой бизнес более эффективно и масштабно. «Обслуживание МСБ – очень перспективное направление для банков. Крупные клиенты, как правило, уже распределены между банками, а число малых предприятий стремительно увеличивается с каждым днем. Именно поэтому в СКБ(банке этот активный и быстроразвивающийся сегмент рынка является одним из стратегических приоритетов. На него рассчитаны многие продукты финансовой организации, в том числе услуги расчетно-кассового обслуживания, выпуск зарплатных карт, инкассация и многое другое. Реагируя на изменения в экономической ситуации, мы увеличили размер суммы, которую можно получить без залогов и поручителей, смягчили требования к залоговому обеспечению, удлинили срок кредитования», – рассказывает управляющий Операционного офиса «Новосибирский» Филиала «Омский» ОАО «СКБ-банк» Вячеслав ГЛЕБОВ.

В ситуациях, когда у клиента налицо нехватка залога или плохо поставлено ведение финансового учета, банки пытаются подобрать продукт, который, с одной стороны, отвечает банковским условиям, а с другой, соответствует потребностям бизнеса заемщика. «За последние два–три года условия кредитования несколько смягчились. Во(первых, появилось четкое разделение на малый и средний бизнес, что позволяет подобрать наиболее оптимальную программу, в зависимости от масштабов бизнеса. Во-вторых, список документов хоть и предполагает четкое ведение бухгалтерского учета, обрел завершенную форму и не требует предоставления дополнительных документов без их необходимости. В-третьих, сумма кредитов, предоставляемых без обеспечения, увеличилась до 3 млн руб. Что же касается процентных ставок, то их уровень непосредственно зависит от рыночной конъюнктуры и на протяжении последних лет происходит их постепенное снижение. «НОМОС-БАНК-Сибирь» придерживается строгого подхода – любой продукт должен решать задачи, которые стоят перед бизнесом клиента», – отмечает начальник управления по работе с малым бизнесом «НОМОС-БАНКа-Сибирь» Елена БОГДАНОВА.

Проблема со стороны банков заключается в том, что многие из них не учитывают специфику МСБ, применяют к ним подход либо как к крупному бизнесу, либо как к физическому лицу. Ни тот, ни другой подходы не являются успешными в работе с МСБ. «Сегодня при выдаче кредита в ОАО КБ «Акцепт» важно отсутствие у клиента задолженности по налогам, плюс способность погасить кредит. Залог выходит на второе место. В ОАО КБ «Акцепт» можно оформить частично необеспеченный кредит на приобретение основных средств, в том числе автотранспорт, залогом будет выступать приобретаемое основное средство. В качестве обеспечения также может выступать поручительство Фонда поддержки малого и среднего предпринимательства НСО», – разъясняет заместитель начальника отдела клиентских отношений ОАО КБ «Акцепт» Марина МИХАЙЛОВА.

 

ГДЕ ПОСТАВИТЬ ЗАПЯТУЮ?

Многие предприниматели утверждают, что получить банковское финансирование им по(прежнему крайне сложно, тогда как кредитные учреждения утверждают, что их условия лояльны как никогда. Где правда? И где поставить запятую в заголовке статьи?

Иметь линейку кредитов для малого бизнеса считается в банковской среде правилом хорошего тона. Однако, несмотря на быстрый рост кредитных портфелей в сегменте МСБ, спрос на кредитные ресурсы со стороны представителей малого и среднего бизнеса по(прежнему значительно превосходит предложение. «Требования к заемщикам в части предоставляемых в Банк документов и основным показателям деятельности бизнеса, хотя и были несколько смягчены, остаются на уровне, необходимом для принятия решения», – комментирует Елена БОГДАНОВА.

И все же, по мнению экспертов, ситуация постепенно меняется: банки становятся более лояльными. По мере стабилизации экономики отказов клиентам становится все меньше. «Для клиентов, оформивших кредит в нашем банке по специальным программам, предусмотрено полное бесплатное открытие расчетного счета. Банк «Акцепт» на постоянной основе проводит акции и специальные предложения как для новых, так и для действующих клиентов. В честь 10-летия дополнительного офиса «Ленинский» Банк «Акцепт» проводит акцию: клиенты офиса получают возможность воспользоваться одной из льгот, предоставляемой ОАО КБ «Акцепт» в обмен на приглашение на обслуживание в Банк своих партнеров», – рассказывает Марина МИХАЙЛОВА.

Непрозрачная отчетность, характерная для многих малых и средних предприятий, – одно из главных препятствий в развитии кредитования МСБ. «К сожалению, сегмент МСБ попрежнему не слишком прозрачен и это действительно затрудняет привлечение банковских кредитов. Банки стараются быть лояльными, например, многие, и мы в том числе, принимают к рассмотрению управленческую отчетность, но при этом банки обязаны следовать своим внутренним регламентам и получать достоверное подтверждение кредитоспособности и благонадежности заемщика, что, к сожалению, не всегда возможно», – констатирует Яна ФИЛИМОНОВА.

Полностью удовлетворить спрос на кредиты МСБ в принципе нельзя никогда. Это идеальная картина, которая не может и не должна стать реальностью. Самое важное — сохранить баланс между требованиями, которые банк предъявляет к заемщикам, и возможностями, которые имеются у малого предприятия.

 

С ГОСУДАРСТВЕННЫМ И МУНИЦИПАЛЬНЫМ УЧАСТИЕМ

Важнейшим направлением кредитования 2012 года стала разработка и внедрение принципиально новых кредитных продуктов. В первую очередь так называемых кредитных фабрик. Такие фабрики – это попытка переноса розничных технологий кредитования на работу с МСБ. «В ОАО КБ «Акцепт» существует собственная программа кредитования для МСБ. Широкая линейка кредитных продуктов: беззалоговый, оборотный, на приобретение основных средств, ломбардный кредит, рефинансирование плюс, – позволяет ОАО КБ «Акцепт» обеспечить любые потребности клиентов в заемных средствах. Также мы являемся партнерами Фонда поддержки малого и среднего предпринимательства НСО, Алтайского гарантийного фонда. На текущий момент в Банке «Акцепт» под поручительство Фонда поддержки малого и среднего предпринимательства НСО выдано кредитов на общую сумму 510 млн руб. Мы планируем и в дальнейшем сотрудничать с Фондом», – рассказывает Марина МИХАЙЛОВА.

В банке «СКБ-банк» стремятся создавать продукты, которые быстро и просто удовлетворяют спрос целевой аудитории. Это кредит «Просто так», кредит «Набирай обороты». «Нововведение этого года – запуск инновационной системы «3S(Директор», которая дает возможность клиентам использовать защищенный канал обмена информацией для заключения сделок, обмена актами, счетами, заявками, подписанными электронной подписью клиента. В ближайшее время мы планируем запуск сервиса обмена информацией между нашими клиентами и налоговой инспекцией», – говорит Вячеслав ГЛЕБОВ.

«НОМОС-БАНК-Сибирь» обновил линейку кредитов малому бизнесу, выделив в ней 10 основных продуктов: беззалоговые кредиты (кредит «Легкий», кредит Micro); кредиты на развитие бизнеса Small и Medium; кредит «Medium-Инвестиционный»; целевые кредиты («Автокредит для бизнеса», кредит «На приобретение оборудования», «Коммерческая ипотека»); «Кредит на участие в торгах, аукционах, тендерах» и «Кредит на исполнение госконтракта». «В НОМОС-БАНКе-Сибирь достаточно гибкий подход в отношении залогового обеспечения. В рамках программ «Легкий» и Micro – до 3 млн рублей средства выдаются без залога. Финансирование на более крупные суммы можно получить как под залог товара в обороте, так и под «твердое» обеспечение», – отмечает Елена БОГДАНОВА.

Ранее индивидуальная работа с заемщиками считалась прерогативой региональных игроков. Теперь же почти все опрошенные крупные банки работают таким способом со средним бизнесом, разрабатывая универсальные подходы, которые позволят оптимально сочетать технологии корпоративного и розничного кредитования. «Сейчас одним из наиболее популярных видов кредита «ЮниКредит Банка» для МСБ у нас является «Коммерческая ипотека», воспользовавшись которой заемщик становится собственником помещения, а платежи по кредиту зачастую ниже, чем арендная плата. Или, например, пользуется популярностью «Рефинансирование кредитов сторонних банков», – говорит Яна ФИЛИМОНОВА.

 

ЖДУТ УСПЕШНЫХ

Что делать небольшому предприятию, чтобы получить кредит в вашем банке? Как отмечают наши эксперты, главное условие – это успешность бизнеса. Если у заемщика доходный и прозрачный бизнес, нет проблем с законом и деловой репутацией, кредит он получит обязательно. «Мы не выделяем какие-либо отрасли. Однако большинство малых и средних предприятий заняты в сфере торговли, соответственно, они кредитуются чаще. Всем предпринимателям я бы хотел дать только один совет – будьте предельно честны перед банком», – советует Вячеслав ГЛЕБОВ.

Не делает преференций к видам деятельности МСБ и «ЮниКредит Банк». «Что касается сферы деятельности, то на нашем сайте есть перечень некредитуемых видов бизнеса, их не так много. Со всеми остальными мы готовы работать», – уверяет Яна ФИЛИМОНОВА.

ОАО КБ «Акцепт» кредитует все сферы бизнеса, в том числе по существующей программе кредитования инновационных предприятий. «За каждым клиентом в ОАО КБ «Акцепт» закрепляется персональный менеджер, который подберет своему клиенту кредитный продукт, соответствующий его потребностям. Важно отметить, что менеджер будет работать с клиентом как на стадии получения кредита, так и в дальнейшем на протяжении всего срока сотрудничества с банком», – разъясняет Марина МИХАЙЛОВА.

Кредитование малого бизнеса в 2012 году по(прежнему останется одним из самых востребованных банковских продуктов. В связи с этим в 2012 году многие банки активно внедряют расширение кредитной линейки для МСБ, в том числе развивая такое направление, как кредитование инновационных предприятий. На рынок продолжают выходить новые игроки, так как работа с данным сегментом не только позволяет наращивать кредитные портфели, но и существенно увеличивает клиентскую базу, повышая дополнительный комиссионный доход от расчетно-кассовых операций и cross-продаж.

 

Елена БОРИСОВСКАЯ

 


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.