Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



КАК КАРТА ЛЯЖЕТ

Карточные системы всё более входят в наш быт, и в кошельке всё большее место отводится для карт: банковских и скидочных. Появляются новые карточные услуги банков. Есть государства, которые намерены совсем отказаться от наличных денег. Как Россия приближается к цивилизованным странам в этом плане?

 

«ЗАРПЛАТНЫЕ» ЛИДИРУЮТ

По данным ЦБ РФ, еще в 2011 году число эмитированных в России карт превысило численность населения и составило почти 160 млн единиц. Если же учесть, что при этом держателями банковских карт является 40% жителей страны, то на каждого владельца карт в России приходится в среднем по 2,5 карты. «Российский карточный рынок является достаточно насыщенным, но при этом его развитие пока остается экстенсивным: рост эмиссии не сопровождается адекватными качественными изменениями в области применения карт как многофункционального платежного средства», — отмечает директор платежной системы «Золотая Корона» Виктория СМОЛЕНСКАЯ.

Основной объем эмиссии до сих пор приходится на «зарплатные карты» — они есть почти у 80% от общего числа пользователей карт. Таким образом, львиная доля эмитированных в России карт выпущена по инициативе работодателей, а не самих держателей карт, которые используют карточки в основном для снятия наличных средств в банкомате, что составляетпорядка 90% всех операций по картам. «В банке «Акцепт» на сегодняшний день наибольшее распространение получили зарплатные карты», — констатирует начальник управления банковских продуктов и технологий Александр ДЕУЛИН.

По словам начальника Отдела банковских карт Новосибирского Муниципального банка Марины СУХОРУКОВОЙ, в мае этого года портал rabota.mail.ru проводил опрос, показавший, что большинство работников предпочитают получать зарплату на банковскую карту. Что касается брендов, то наиболее популярными являются карты международных платежных систем VISA и MasterCard. Они имеют широкий функционал и обслуживаются не только в России, но и по всему миру. По её мнению, росту популярности «пластика» способствует и то, что держатели зарплатных карт часто получают от своего банка специальные льготные условия кредитования и других услуг. «В Новосибирской области, по данным на 1 апреля 2012 года, карты системы VISA составили 38% от общего количества карт, эмитированных различными кредитными организациями, на долю MasterCard приходилось 37,5%, на долю «Золотой Короны» — 21,1%», — уточняет Марина СУХОРУКОВА. По словам директора управления планирования, контроля и качества клиентского обслуживания Сибирского банка «Сбербанка России» Елены ЧУДАЙКИНОЙ, и дебетовые, и кредитные карты очень распространены среди населения. Но за последний год сформировался большой спрос на такой кредитный карточный продукт, как международные банковские карты с кредитным лимитом от 10 тыс. до 600 тыс. рублей. Лимит банк устанавливает в зависимости от доходов клиента. Другим интересным новшеством являются prepaid cards (предоплаченные карты). Они работают как обычные банковские, но не требуют идентификации владельца и открытия счёта. «Prepaid cards — это просто носители данных, которые могут учитываться как в денежных средствах, так и в бонусах, литрах, количестве поездок или минут. А поскольку prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard, расплачиваться ими можно в любой торговой точке мира. Правда, снять наличные по таким картам, как правило, нельзя», — комментирует Виктория СМОЛЕНСКАЯ.

 

НОВОСИБИРСК КАРТОЧНЫЙ

Наш полуторамиллионный город традиционно лидирует по уровню распространенности современных платежных технологий, и конкуренция на рынке банковских карт очень жесткая. По данным, приведенным в Бюллетене банковской информации Главного управления Центробанка по Новосибирской области, за январь—март 2012 года количество владельцев карт возросло на 8,1% по сравнению с показателем на 01.01.2012 и составило более 3 млн клиентов. Объем операций, проведенных в области с использованием платежных карт различных эмитентов за I квартал 2012 года, увеличился по сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года на 35% и составил 87,6 млрд руб. Из них наибольшую долю составили сделки с использованием карт VISA (61,1%), доля карт системы MasterCard составила 20,8%, «Золотая Корона» — 17,4%. Но только 11,9% всех операций было проведено в торгово-сервисной сети. Операции по снятию наличных по-прежнему лидируют, составляя 88,1%.

По словам Виктории СМОЛЕНСКОЙ, рост популярности банковских карт связан не только с повышением финансовой грамотности населения, но и с развитием инфраструктуры обслуживания карт. С начала 2012 года общее количество банкоматов, установленных в Новосибирской области банками и их филиалами, увеличилось с 3 115 до 3 250, количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли и услуг, возросло с 8 898 до 9 440.

В связи с тем, что основной Центр разработки Системы «Золотая Корона» находится в Новосибирске, некоторые интересные и нестандартные для российского рынка идеи первыми реализуют новосибирские банки. Преимуществом региональных банков является их управленческая гибкость, адаптивность к быстроменяющейся рыночной конъюнктуре и открытость к инновациям. «В качестве примера можно привести микропроцессорные «Экспресс-карты» «Золотая Корона». Эти карты предназначены для удаленного кассового обслуживания корпоративных клиентов банка по операциям, связанным с наличными денежными средствами. Выдача/взнос денежных средств со счета/на счет, получение информации по счету осуществляются с использованием «Экспресс_карт» непосредственно в устройствах самообслуживания Cash_In без обращения к банковским специалистам. Эта технология впервые была внедрена Новосибирсквнешторгбанком (ныне Номос_Сибирь) еще в2000 году и сегодня активно используется банками — партнерами системы «Золотая Корона» в Новосибирске, Новокузнецке, Улан_Удэ, давая кредитным организациям значительный экономический эффект», — говорит Виктория СМОЛЕНСКАЯ.

Из совсем свежих примеров — именно в Новосибирске в июне был дан старт эмиссии кобейджинговых карт «MasterCard — Золотая Корона», реализуемой в рамках стратегического альянса двух платежных систем. Для профсоюзных организаций и работников бюджетной сферы Совкомбанком выпущены многофункциональные Профсоюзные карты. Профсоюзная карта одновременно является банковской, транспортной, дисконтно-бонусной, а также профсоюзным билетом.

Также в Новосибирске еще в 2006 году системой «Золотая Корона» впервые в России была реализована технология единого электронного кошелька для транспортных карт, которая позволила сделать их универсальным инструментом оплаты на всех видах транспорта — коммерческого и муниципального, наземного и метро. В этом плане Новосибирск опередил столицы более чем на пять лет.

 

НЕ ТОЛЬКО ДЛЯ ЗАРПЛАТЫ

Спектр карточных продуктов для корпоративных клиентов практически безграничен. Современные технологии позволяют создавать продукты под любые задачи. Для учета расходования денежных средств на приобретение товаров и услуг для текущих нужд компании предназначены корпоративные карты. Корпоративные карты используются для получения наличных денежных средств на хозяйственные нужды, а также для безналичных расчетов в магазинах, на автозаправочных станциях, на предприятиях сферы услуг.

«Корпоративным клиентам в апреле этого года Муниципальный банк предложил карты Visa Business, с помощью которых можно проводить различные ежедневные платежи, оплачивать командировочные, хозяйственные, представительские расходы. При этом упрощаются ведение бухгалтерской отчетности и порядок выделения денежных средств сотрудникам организации. Состояние счета карты Visa контролируется с помощью услуги «SMS- и e-mail-информирование», для каждой карты возможно установление индивидуального лимита», — отмечает Марина СУХОРУКОВА.

«Корпоративные карты — удобный способ организации расходов компании, — говорит Александр ДЕУЛИН. — Она дает предприятию возможность оперативного распределения и контроля «подотчетных» денежных средств, причем без личного присутствия держателя карты». Контролировать расходы по карте можно в оперативном режиме благодаря услуге «Мобильный банк». Кроме того, исключается необходимость при поездках перевозить с собой крупные суммы наличных денежных средств и получения аванса на командировочные расходы. Можно получать денежные средства со счета корпоративной карты в любое удобное время в банкоматах или пунктах выдачи наличных, также можно бронировать номер в гостинице, билет на самолет и получить другие виды услуг по бронированию с использованием корпоративной карты.

Существуют карты для предоставления и расходования дотационных средств, например, на питание, предоставляемых предприятием своим сотрудникам. «Запись купонного приложения возможна как на новые карты для предприятий, которые работают только по дотационному питанию, так и на уже используемые микропроцессорные карты «Золотая Корона» — в дополнение к базовому приложению для зарплатного проекта. Такие карты позволяют полностью автоматизировать процесс предоставления дотаций на питание для каждого сотрудника, организовывать для разных категорий сотрудников разные схемы субсидирования», — обращает внимание Виктория СМОЛЕНСКАЯ.

По её словам, большие перспективы имеют локальные карточные проекты, основанные на быстрых платежных технологиях с использованием предавторизованных электронных кошельков. Технологии позволяют создавать многофункциональные смарт-инструменты, которые одновременно являются бейджем-пропуском, служащим идентификатором и фиксирующим время пребывания в помещениях с контролируемым допуском, а также платежным инструментом для расчетов в определенной организаторами кампусного проекта инфраструктуре — на транспорте, в партнерских торгово-сервисных сетях, с учетом предоставляемых льгот и бонусов.

 

КРЕДИТ КАРТОЙ

О кредитных картах говорят, что это один из самых льготных видов кредита, так как по ним часто предлагается беспроцентное кредитование на некоторый срок. Как правило, этот срок колеблется в диапазоне от 30 до 55 дней. По кредитным картам удобно гасить задолженность — заемщик сам выбирает, возвращать банку всю сумму целиком или вносить ее частями. Кредитку можно получить просто для того, чтобы она лежала «на всякий случай», ведь многие банки не берут денег за ее обслуживание. Как замечает Елена ЧУДАЙКИНА, получив карту, кредитными средствами можно воспользоваться в случае необходимости: «Поэтому кредитная карта — это финансовый помощник в случаях, когда есть необходимость незапланированной срочной покупки, а поступления возможны только в конце месяца. В нашем банке для участников «зарплатных проектов» и держателей карт Сбербанк Maestro предусмотрены карты Credit Momentum. Во втором квартале 2012 года было выдано на 60% больше таких карт, чем в первом квартале».

«Если вам нужна не вся сумма заемных денег одновременно, то, безусловно, кредитная карта выгоднее, — говорит Александр ДЕУЛИН. — Когда вы делаете ремонт и покупаете материалы и оплачиваете услуги постепенно». Когда берется потребительский кредит, то проценты рассчитываются со всей суммы, а по карте можно тратить деньги по мере необходимости, значит, и гасить задолженность постепенно.

Есть нюанс, уменьшающий привлекательность пластиковых кредитных карт, — комиссия, которая может взиматься как за снятие денег в кассах банков и банкоматах, так и за сам факт выдачи или годовое обслуживание карты. Эти подробности должны быть прописаны в договоре, который необходимо подробно изучить перед подписанием.

 

ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ

Кража денег с карточных счетов — один из самых распространённых видов киберпреступлений. Банкиры винят в этом беспечных владельцев карт, законодатели во всём мире требуют ужесточения мер безопасности и возврата незаконно списанных средств. Кто же больше рискует: банк или пользователь карты? «Риски несут обе стороны. Все зависит от правильности и добросовестности использования своей карты клиентом», — считает Александр ДЕУЛИН, и с ним согласны остальные эксперты.

По словам Виктории СМОЛЕНСКОЙ, злоупотребления с пластиковыми карточками начались с момента их возникновения, и безопасность расчетов при помощи карт — это комплексная проблема, поэтому в процессе противодействия преступникам задействованы все участники: банк, держатель карты, платежная система. «Чаще всего несанкционированное списание средств с банковской карты происходит из-за недосмотра ее владельца. Чтобы минимизировать риски, мы советуем клиентам соблюдать элементарные правила безопасности при пользовании банковскими картами (не записывать PIN-код на карте, не передавать данные о карте третьим лицам, немедленно блокировать карту в случае утери и т. д.). Полезно подключить услугу «SMS- и e-mail-информирование» — она позволяет немедленно получать информацию о любом движении средств по счету», — советует Марина СУХОРУКОВА.

«Держатели карт должны держать свой «рубеж обороны». Есть ряд простых мер, соблюдая которые, можно обезопасить свои средства, хранящиеся на карте. Имейте две карты — для обычных платежей и для Интернет. Используйте чиповые карты — они безопаснее. Обязательно подключите к сервисам оперативного оповещения о списаниях денежных средств с картсчета», — рекомендует Виктория СМОЛЕНСКАЯ.

По словам Елены ЧУДАЙКИНОЙ, Сбербанк России принял решение об отказе от выпуска карт с магнитной полосой и переход на эмиссию более надежных карт с чипом. Но есть другие виды мошенничества, где несоблюдение простых правил и мер безопасности держателем карты приводит к финансовым потерям. «Например, при выезде за пределы России можно использовать режим ограничения регионов ее использования («особый режим»). Это в значительной степени снижает риск несанкционированных платежей по вашей карте, особенно в том случае, если вы посещали страны повышенного риска мошеннического использования банковских карт», — отмечает Елена ЧУДАЙКИНА.

 

КАРТОЧНЫЕ ПЕРСПЕКТИВЫ

Переход на безналичные системы расчетов — общемировая тенденция, и мы все больше интегрируемся в мировое сообщество. Пока удельный вес оплаты наличными в нашей стране превышает 70%, а государство заинтересовано в том, чтобы большинство расчетов проводились безналичным путем через банки, рынку банковских карт есть куда расти. Так, рабочая группа по вопросам развития безналичных платежей при Минфине подготовила законопроекты, которые должны принудить предприятия и частных лиц перейти на расчеты с помощью банковских карт. Предполагается, что новые «правила игры» заработают с 2013 года. В перспективе можно ожидать, что для всех цивилизованно работающих организаций обеспечение безналичного денежного оборота станет нормой.

Карт на рынке должно быть много, и карты должны быть разными. Речь не идет о том, чтобы под каждую операцию заводить отдельную карту, однако представляется не просто разумным, но и удобным использовать для разных задач разные карты: предоплаченные карты, карты денежных переводов, карты школьника и студента, корпоративные карты, карты для кампусных проектов, карты для Интернет-расчетов — для каждого сегмента созданы свои карточные продукты.

И если в современной жизни уже трудно обходиться без использования банковских карт, то в будущей — тем более.

 

Елена БОРИСОВСКАЯ 


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.