Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



Дешевые деньги для бизнеса

Потенциальный заемщик

В любой стране мира малый бизнес является наиболее мобильным сектором экономики, гибко реагирующим на изменения рынка. Не случайно именно малый бизнес лежит в основе экономики развитых стран, где небольшие предприятия создают от 50% до 60% валового внутреннего продукта (ВВП), и в этом секторе заняты более половины населения.

Для сравнения, по официальным данным, в 2004 году вклад малого бизнеса в российский ВВП вырос с 9 % до 13 %, а количество россиян, задействованных в этом секторе экономики, не превысило 20–25 %. В Сибирском регионе, который традиционно относят к «промышленно-сырьевым», доля малого бизнеса еще меньше.

По данным Сибирского банка Сбербанка России плотность малого бизнеса в Москве и Санкт-Петербурге в 2004 году составляла 20 организаций на 1 тыс. жителей, для сравнения: этот показатель в Новосибирской области составил 12,6 организации на 1 тыс. жителей, при том, что динамика численности субъектов малого предпринимательства на территории Новосибирской области в 2004 году сократилась на 4 % по сравнению с предыдущим годом и составила 25,6 тыс. предприятий (см. диаграмму № 1).

По данным Сбербанка, в 2004 году инвестиции в основной капитал малых предприятий в Новосибирской области составляли 2,5 млрд рублей (рост по сравнению с 2003 годом — 6 %, см. диаграмму № 2), в Кемерове этот показатель составил 3,250 млрд рублей (рост в 3 раза), а в Томске — 2,400 млрд рублей (рост в 1,7 раза).

Исследования малого и среднего бизнеса показывают, что нехватка собственных финансовых средств для развития и сложности с получением банковского кредита наравне с административными проблемами являются самыми острыми.

«Кредитные ресурсы недоступны малому бизнесу из-за отсутствия ликвидного залогового обеспечения под кредиты. Банки должны быть уверены в том, что реализация этих залогов сможет гарантировать возврат выданных сумм. Стоимость кредита — вторая проблема. В настоящее время ставки снижаются благодаря общей благоприятной макроэкономической ситуации, однако не до того уровня, когда получение кредита стало бы абсолютно простым делом», — говорит директор Центра развития малого бизнеса Нонна Бархатова.

Этот вывод подтверждают и в банках, по оценке их специалистов, на сегодняшний день банковскими кредитами пользуются менее 30 % малых предприятий. В банке это объясняют тем, что проценты по кредитам высоки, а процедура оформления документов для их получения весьма не простая. Кроме того, не все предприниматели могут должным образом обеспечить кредиты. В дальнейшем, с ростом числа малых и средних предприятий, а также индивидуальных предпринимателей, будет расти и потребность в банковских продуктах, в связи с чем банки рассматривают кредитование малого и среднего бизнеса как одно из самых перспективных.

По данным Ассоциации российских банков, в настоящее время доля кредитов малому бизнесу в портфелях банков в среднем не превышает 10–15%, при этом интерес у кредитных учреждений возникает, как правило, тогда, когда месячный оборот потенциального заемщика составляет не менее 300 тыс. рублей. Для большинства банков этот сектор представляется рискованным, хотя статистика показывает, что степень возврата кредитов среди малых предприятий действительно очень высока — на фоне 2 % «невозвратов».

Источники микрозаймов для предприятий малого бизнеса

Кредиторы
Эксперты отмечают, что, несмотря на настороженное отношение финансовых организаций к кредитованию малого и среднего бизнеса, это направление постепенно набирает обороты. Практически все крупные банки предлагают собственные программы кредитования, при этом в большинстве случаев базовой для них остается программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), одним из первых ставшего оказывать кредитные услуги российскому малому бизнесу.

ЕБРР впервые обратил внимание на российский малый бизнес в середине 90-х, тогда для оказания финансового содействия этому сектору российской экономики был создан Фонд поддержки малого бизнеса (ФПМБ), которому ЕБРР выделил на кредитование частных предпринимателей $ 300 млн. Программа успешно действовала до августа 1998 года, когда в стране разразился кризис. Банк потерял огромные суммы, но тем не менее программу в России не свернул и в конце 1998 года он разработал новую концепцию поддержки частных предпринимателей через ФПМБ.

В настоящее время по программе ЕБРР в Новосибирской области работает региональный филиал Банка кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк). Кроме того, ЕБРР продолжил партнерскую работу по программе кредитования малого бизнеса со Сбербанком, расширив со временем список банков-партнеров. В частности, туда в 2003 году вошел Сибакадембанк, который получил на кредитование малого бизнеса $ 3 млн. Всего же с 1994 года по март 2004-го ФПМБ только в Сибирском регионе выдал малым предпринимателям 49,419 тыс. кредитов на сумму $ 385 млн.

Практика партнерства
Потребность небольших предприятий в заимствованиях можно свести к 2 основным факторам — необходимости пополнения оборотных средств и привлечению средств на развитие или открытие нового направления бизнеса. «На практике подавляющее большинство руководителей компаний испытывают затруднения при оформлении займа или вообще не могут получить кредит под свой бизнес», — считает Нонна Бархатова.

С другой стороны, несмотря на то, что большинство крупных банков предлагают кредиты для малого бизнеса, предприниматели воспользоваться ими не спешат (см. диаграммы № 3, 4). По данным проведенного банками исследования, можно выделить четыре основных причины, которые останавливают предпринимателей: отсутствие необходимого обеспечения, отсутствие гарантий и закладных, высокие процентные ставки и нежелание банков предоставлять «длинные» кредиты. Кроме того, нередко в получении кредита отказывают по причине отсутствия достойного залога, хорошего баланса.

«Мы планируем открыть производственную линию, оформив ее на новое юридическое лицо. Возможно, что для приобретения оборудования придется прибегнуть к заимствованиям, однако, когда мы обратились в банк, в выдаче кредита нам отказали, ссылаясь на требование срока деятельности бизнеса не менее 6 месяцев. Но кредит нам нужен сейчас, а не через 6 месяцев», — рассказывает директор компании «Апекс» Светлана Лавренова на «круглом столе», посвященном проблеме кредитования малого бизнеса.

[pageBreak]«В настоящее время привлечение средств в малый бизнес нередко ведется за счет другого кредитного продукта — потребительского кредитования. Большинство руководителей оформляют потребительские кредиты на свое имя, в последующем используя эти средства на различные цели: ремонт помещения, приобретение оргтехники, оборудования или автомобилей. Недостатком является то, что это, как правило, небольшие суммы, с помощью которых можно решить далеко не все вопросы», — комментирует Нонна Бархатова.

Программы кредитования
Сибакадембанк — активно развивает программу кредитования малого бизнеса совместно с ФПМБ/ЕБРР. С начала текущего года, за 6 месяцев, ссудная задолженность по данному виду кредитования увеличилась в 2 раза. В банке отмечают, что к каждому клиенту используется индивидуальный подход. Упрощенная система получения займа подразумевает как беззалоговые кредиты до 150 тыс. рублей, так и кредиты размером до 6 млн рублей. Обязательным условием предоставления кредитов является минимальный срок деятельности бизнеса — 3 месяца для предприятий торговли и 6 месяцев для производственных компаний и организаций в сфере услуг. Численность штата заемщика не должна превышать 30 рабочих мест по кредитам до 150 тыс. рублей и 150 рабочих мест по кредитам свыше 150 тыс. рублей. Кроме того, необходимо подтвердить стабильное финансовое состояние заемщика.

Новый продукт — кредит «Экспресс-микро», который выдается без залога под два поручительства. Срок рассмотрения заявок по нему занимает до 2 дней.
Банк предлагает клиентам, получившим кредит по программе кредитования малого бизнеса, тарифный план «Развитие», предусматривающий льготы по расчетно-кассовому обслуживанию.

КМБ-банк — суммы кредитов, которые можно получить по программе кредитования малого и среднего бизнеса, составляют от $ 100 до $ 500 тыс., в том числе в евро и в рублевом эквиваленте, сроки кредитов рассчитаны до 3-х лет. Кредит на инвестиции возможно получить на срок до 7 лет.

Оформление займа до $ 10 тыс. возможно за 2 дня при условии поручительства (без залога). Клиенты, имеющие кредитную историю в банке, могут получить кредит до $ 5 тыс. без залога и без поручительства в течение 1 дня. Принятие решения о выдаче кредита в сумме до $ 150 тыс. принимается в срок до 5 дней. Обязательным является требование минимального срока деятельности бизнеса — 3 месяца для торговых компаний и 6 месяцев для производства или услуг.

«В связи с постоянно растущим спросом на такие виды кредитов, в этом году была существенно упрощена процедура получения кредита в размере от $ 20 тыс. до $ 30 тыс., что сократило сроки рассмотрения заявки до 3–5 дней. Также появились новые виды овердрафтов. Теперь, не работая по расчетному счету в нашем банке, компания может получать овердрафт, размер которого определяется объемом оборотов по расчетному счету в другом банке. Для наших постоянных клиентов возможный размер овердрафта увеличен до 40 % от его оборотов по расчетному счету», — отметила управляющий новосибирским филиалом КМБ-банка Алена Ладина.

Росбанк — к реализации программы кредитования малого и среднего бизнеса «Росбанк» приступил с июня этого года. В банке отмечают, что их программа не является скорринговой, т. е. не ориентирована на соответствие бизнеса определенному набору показателей. В основе программы Росбанка — индивидуальный анализ конкретного бизнеса заемщика. Пока банк предлагает единоразовые кредиты, но в ближайшее время ассортиментный ряд продуктов пополнится кредитными линиями, овердрафтами и экспресс-кредитами. В планах Западно-Сибирского филиала — иметь к концу 2005 года портфель кредитов малым и средним предприятиям не менее $ 2 млн.

Кредиты предоставляются при условии, что срок работы предприятия по основной деятельности на момент обращения за кредитом составил не менее 6 месяцев и годовой оборот предприятия не превышает $ 6 млн. Объем предлагаемых кредитов — от $ 5 тыс. до $ 300 тыс. Аналогичные суммы могут быть выданы в евро или рублевом эквиваленте. При первичном оформлении кредитов необходимо предоставить 100 % обеспечение займа, в случае повторных кредитов возможно снижение процента обеспечения.

Банк предлагает 3 вида тарифов, которые меняются в зависимости от суммы кредита. Проценты по ним составляют от 13 % до 19 % в зависимости от видов валюты и сроков займа.

В банке отмечают, что залогодателем по кредиту может выступать не только заёмщик, но и любые третьи лица; решение о страховании предметов обеспечения принимается индивидуально по каждому случаю и только при наличии реальных рисков утраты/повреждения залога. Интересным для предприятий малого бизнеса может быть тот факт, что доля товаров в обороте в совокупном залоге может составлять, в зависимости от суммы кредита и цели финансирования, от 60 до 80 %. Также отличительной чертой программы является отсутствие жёстких требований о переводе оборотов заёмщика на расчётный счёт, открытый в Росбанке.

Сбербанк России — в рамках программы финансовой поддержки малого предпринимательства предоставляет кредиты предприятиям малого бизнеса, которые на момент заключения кредитного договора действовали не менее 6 месяцев, и годовая выручка которых не превышала 50 млн рублей. Сумма кредита на пополнение оборотных средств не ограниченна. В случае, если кредит берется на приобретение товара или оборудования, сумма не может превышать 30 % от объема годовой выручки. Сроки кредита составляют от 1,5 до 3 лет. Обязательным является предоставление личных поручительств совершеннолетних членов семьи или учредителей в зависимости от вида деятельности организации. Сроки рассмотрения заявки — 8 дней, при наличии полного пакета документов.

При оформлении кредита в Сбербанке необходимо предоставить достаточно большой, но стандартный пакет документов. По оценкам специалистов банка, этот вид кредитования пользуется спросом, поскольку «подводные камни» при заключении кредитного договора со Сбербанком отсутствуют.


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.