Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



КАК ВЗЯТЬ СРЕДСТВА НА РАЗВИТИЕ?

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) для многих банкиров – один из основных видов деятельности. Но вместе с тем это и довольно рисковое дело. Одним из основных препятствий развития сегмента является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем...


Кому это интересно?

По мнению начальника кредитного управления банка "Левобережный" Андрея СЕРГЕЕВА, в ближайшее время ожидается бурное развитие кредитования МСБ (малого и среднего бизнеса): «Основные сектора кредитования МСБ – это мелкое производство, сфера услуг и торговля, постоянно испытывающие потребность в ресурсах для развития своего бизнеса. Что касается размеров кредитования, малый бизнес мы рассматриваем в объемах кредита до 6 млн рублей. Решение о выдаче кредита принимается на основании управленческой отчетности и реальных финансовых показателей».

Как разъясняет директор Новосибирского филиала кредитного брокера «Фосборн Хоум» Артем КУДРИН, «около 50% заемщиков в секторе кредитования МСБ - это торговые предприятия. На втором месте, в зависимости от региона России, могут выступать обрабатывающие производства или строительные организации (совместно со сферой услуг, включая операции с недвижимостью). Третье место среди заемщиков делят сельхозпредприятия и предприятия транспорта и связи. Поэтому сегодня типичный заемщик по специализированным программам кредитования МСБ – это предприятие, занимающееся розничной или оптовой торговлей, берущее кредит сроком до 12 месяцев на сумму от 3 до 10 млн руб. на пополнение оборотных средств. При этом по кредиту, как правило, предоставляется полное обеспечение».

Стоит отметить, что банки крайне редко кредитуют индивидуальных предпринимателей и юридические лица на развитие игорного бизнеса, производство крепких алкогольных напитков и табачных изделий, спекулятивные операции на финансовых рынках.


Основные проблемы

При рассмотрении кредитной заявки и принятии решения о выдаче кредита основная трудность заключается в правильной оценке реального бизнеса клиента и уровня его кредитоспособности в условиях, когда эта оценка производится не только по данным финансовой, но и управленческой отчетности.

Среди проблем кредитования МСБ Артем КУДРИН выделяет следующие: «1. Официальная отчетность предприятий малого и среднего бизнеса зачастую не отражает реальной картины дел. 2. Отсутствие или плохое качество залогового обеспечения. 3. Недостаточный опыт работы банков с малым бизнесом – это приводит к более высоким рискам для банков и повышенным ставкам для клиентов. Многие недавние проблемы уже удалось смягчить и решить. Полагаю, эти проблемы МСБ также будут решены объединенными усилиями участников рынка и государством в ближайшие годы». На сегодняшний день кредитование МСБ стало одним из самых быстро растущих банковских сегментов: в 2007 году, по данным "Эксперт РА", темпы роста портфеля кредитов МСБ обогнали и корпоративное, и розничное кредитование. Если портфель корпоративных кредитов вырос за 2007 г. на 49%, а портфель кредитов физических лиц – на 57%, то кредиты малому и среднему бизнесу в активах банков увеличились на 62%, достигнув $54,1 млрд. При этом кредиты непосредственно малому бизнесу выросли почти вдвое – до $21 млрд.


Особенности оценки финансовой устойчивости

«Особенность оценки заключается в том, что мы рассматриваем реальную отчетность МСБ. На основании реальной отчетности мы уже делаем выводы о финансовой устойчивости и кредитоспособности заемщиков. Основная наша задача – понять, насколько рентабелен этот бизнес и каким образом используется прибыль, полученная в результате текущей деятельности. Мы положительно оцениваем тех предпринимателей, которые вкладывают полученные доходы в свой бизнес. Когда основная прибыль направляется в бизнес, – это залог успеха, стабильности. Такие клиенты всегда добиваются хороших результатов, и мы поддерживаем их», – уверяет Андрей СЕРГЕЕВ.

При рассмотрении заявки кредитный специалист по работе с МСБ выезжает к клиенту на место ведения бизнеса, где собирает информацию и документы о его хозяйственной деятельности. На основе полученной информации он составляет баланс предприятия, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных потоков. Структурированная таким образом информация заносится в формуляр, на основании которого и принимается решение о предоставлении кредита.

В последние годы банки–кредиторы стали активно использовать в своей работе информацию из бюро кредитных историй, которые создавались именно для того, чтобы банки получили доступ к информации о добросовестности заемщиков. «Бюро кредитных историй работает у нас достаточно давно - с 2005 году, поэтому мы имеем возможность получать актуальную информацию о кредитных историях наших потенциальных заемщиков, которая используется нами при принятии решений. Важность создания бюро кредитных историй очень высока, так они помогают нашим клиентам создавать себе положительную кредитную историю», – отмечает Андрей СЕРГЕЕВ.

Все процедуры проверок осуществляются на законных основаниях, а заемщик на этапе подачи кредитной заявки дает согласие на проверку и предоставление данных в кредитное бюро.


Программы и механизмы кредитования

«В рамках направления кредитования МСБ наша компания сопровождает мини-кредиты (500 тыс.руб.-1,5 млн руб., в том числе без залога), залоговые кредиты (1,5-5 млн руб., под залог товара, оборудования и авто), кредиты под залог недвижимости, земельных участков (от 5 млн руб.), овердрафт, ломбардный кредит, коммерческая ипотека, лизинг. Также к кредитам МСБ можно отнести факторинг (пока представленный в Новосибирске только двумя компаниями) и проектное финансирование. Если говорить о поддержке МСБ государством, то это пока в большей степени декларация намерений. На практике мы не видим изменений, кроме разве что снятия мелких бюрократических препон. Субсидированием кредитных ставок и поручительством через специальные государственные фонды по-прежнему могут воспользоваться далеко не все банки. Остается проблема с взаимодействием с государственными органами по поводу залогового обеспечения. Банки сегодня развивают программы кредитования МСБ – увеличивают сроки, хотят быть лояльнее к анализу бизнеса (и если не сегодня, то завтра мы увидим результаты этих действий). Если предприятие обслуживается по нескольким программам в одном банке (счета, зарплатные проекты и т. д.), то и вопрос кредитования решается гораздо проще, и кредит обходится дешевле, так как действуют скидки и другие преференции», – отмечает Артем КУДРИН.

Однако сегодня у малого бизнеса практически нет возможностей по привлечению средств в период создания предприятия (start-up). Эту проблему предполагается решить за счет создания инфраструктуры поддержки малого предпринимательства – гарантийных и специализированных фондов. И если заявления по поддержке сегмента не будут носить декларативный характер, то банковское кредитование МСБ может демонстрировать достаточно высокие темпы роста на протяжении ближайших 3-5 лет. Продуктовые линейки, специально разработанные для МСБ, сегодня есть практически у каждого банка. «У нас существует пять кредитных продуктов по кредитованию МСБ, отличающиеся суммами кредита, сроками кредитования, процентными ставками и видами залога. Также есть кредитный продукт, который позволяет получить денежные средства без оформления залога на основании поручительства собственников бизнеса либо руководителя предприятия. Данные схемы позволяют оформлять и получать кредиты сроком до 3-х лет с возможностью оформления в залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте. Кредитные продукты мы пересматриваем примерно один раз в квартал, это позволяет нам предоставлять кредиты с актуальными условиями. На сегодняшний момент наша новинка, которая появится в октябре, – кредитный продукт, который позволит предпринимателям получить кредит сроком до пяти лет», – рассказывает Андрей СЕРГЕЕВ.

Кроме того, некоторые банки приступили к реализации программы по открытию офисов нового образца, где клиенты имеют возможность получать все услуги в одном окне: подавать документы на все виды кредитных и некредитных продуктов, получать полную информацию по всем кредитным программам и банковским операциям у одного персонального менеджера.


Финансовые потребности и возможности погашения кредита

«В идеале, у любой компании должен быть простроен план развития от на срок от года до пяти лет. Получая кредит, главное – понимать, зачем ты его берешь, как это повлияет на развитие предприятия, из каких средств и в какие сроки ты его отдашь. Самый бесперспективный вариант – не имея плана развития, брать кредит на погашение текущих задолженностей. Если понимание назначения кредита есть, то следующая задача – оптимизация стоимости кредита. Тут надо разбираться в имеющихся на рынке инструментах. При одних целях выгоднее лизинг, при других – кредит по программе МСБ, а в третьем случае специалист посоветует потребительский беззалоговый кредит на физлицо», – разъясняет Артем КУДРИН.

Если клиент не ориентируется в предложениях на рынке банковских кредитных услуг, основные условия всегда можно уточнить на сайте того или иного банка. Вместе с тем необходимо понимать, что кредитный эксперт банка заинтересован выдать кредит и, как специалист, отлично ориентирующийся в собственном банковском продукте, способен дать наиболее профессиональную и полную консультацию. «Удовлетворение потребности в кредитах строится по принципу активного взаимодействия потенциального заемщика с работниками банка. Работники группы кредитования СМБ дадут подробные консультации, расскажут, на какие суммы кредита клиент может претендовать, какие условия для него были бы наиболее приемлемы с учетом сроков и сумм кредитования. Сразу же будут даны консультации о том, какую сумму кредита может получить заемщик», – говорит Андрей СЕРГЕЕВ.

Поэтому звоните в банк, связывайтесь с экспертом, требуйте консультаций. Это самый простой и экономичный способ получения информации о кредите.


Перспективы

В условиях усиления конкуренции и снижения эффективности в «традиционных» отраслях банковской деятельности наиболее перспективным на сегодняшний день является развитие розничного кредитования и кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. «Потенциал роста у данного сегмента достаточно велик. В малом бизнесе есть много незанятых ниш. Сегодня к предприятиям МСБ относят, в основном, торгующие компании. Малый бизнес будет обеляться, будут развивать другие направления, например, я уверен, что в недалеком будущем мы увидим развитие сегмента небольших IT -компаний. И когда такой компании потребуется кредит под залог уже имеющегося запатентованного программного обеспечения, оборудования, это будет ликвидный залог для банка, и компания сможет развиваться на заемные средства», – отмечает Артем КУДРИН.

Спрос МСБ на кредиты, особенно в регионах, пока превосходит предложение. «Я еще раз подчеркну, что это достаточно перспективное и интересное направление, которое будет активно развиваться в 2009 году. Для этого в нашем банке созданы все условия», – говорит Андрей СЕРГЕЕВ.

Самыми важными факторами конкуренции на рынке кредитования малого бизнеса станут размеры филиальной сети и интересные для малого бизнеса продуктовые предложения со стороны банков. Также успех программы МСБ обусловлен такими факторами, как внедрение высокотехнологичных систем обслуживания клиентов, разработка эффективной скоринговой системы оценки рисков, профессионализм персонала, актуальность кредитных продуктов для МСБ, развитие партнерских программ.


Елена БОРИСОВСКАЯ


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.