Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



Перспективный клиент

Зарубежный опыт
Как отметил глава областной администрации Виктор Толоконский на открытии Российско-германской конференции по финансированию малого и среднего предпринимательства: «В настоящее время именно малый и средний бизнес составляет около одной трети от объема нашего валового регионального продукта, а это определяет уровень и темпы экономического роста всего региона. В нашей области каждый пятый, занятый в производстве, является либо предпринимателем, либо активно связан с малым предпринимательством». По данным службы государственной статистики, по числу малых предприятий Новосибирская область лидирует в Сибирском федеральном округе и занимает 6-е место среди субъектов Российской Федерации. При этом губернатор отметил, что нашим банкирам и бизнесменам будет полезен опыт зарубежных партнеров.
Инициаторами российско-германской банковской конференции выступили Федеральное министерстве финансов Германии, Банковская группа KfW, Сибакадембанк (САБ), администрация Новосибирской области и Генеральное консульство Германии в Новосибирске. Поводом для её проведения послужил опыт взаимодействия KfW с Сибакадембанком, а также совместной работы с Европейским банком реконструкции и развития, в рамках программы рефинансирования малого и среднего предпринимательства. Как сказал председатель совета директоров ОАО «Сибакадембанк» Игорь Ким: «Малый бизнес — основа развития экономики. Проведение данной конференции свидетельствует о большом интересе немецкого делового сообщества к российскому предпринимательству. Наш банк является объектом и субъектом инвестирования. KfW открыл для нас кредитную линию сроком на семь лет».
В своем выступлении генеральный консул ФРГ в Новосибирске Михаэль Грау отметил, что некоторое время назад, при переходе от планового хозяйствования к рыночному, экономика новых земель Германии и России была очень похожа. Но теперь на территории бывшей ГДР многие проблемы деиндустриализации решены, в том числе с помощью малого и среднего бизнеса.
Клаус Глаубитт, руководитель сектора финансирования и поддержки частного предпринимательства «KfW Банк развития», рассказал о том, что в Германии 70 процентов занятых работают в малых и средних предприятиях. В России вдвое меньшие, чем в ФРГ, критерии определения малых и средних предприятий и доля их в ВВП ниже, чем в развитых странах. «Этот потенциал надо использовать. И ключевым фактором будет изменение банковского сектора. Многие малые и средние предприятия могли бы расти гораздо быстрее, если бы у них был доступ к кредитам», — считает Клаус Глаубитт.

«Лейка» для малого бизнеса
Выступая на конференции, заместитель председателя Комитета по финансовым рынкам и кредитным учреждениям Госдумы Анатолий Аксаков отметил: «Оценочная потребность малого бизнеса в кредитах составляет 25–30 миллиардов долларов. По данным 2005 года, она удовлетворена не более чем на треть. Потребность по микрокредитам оценивается в 1–3 миллиарда долларов и удовлетворяется не более чем на 7 процентов».
Он согласен с Клаусом Глаубиттом, что проблемы развития малого бизнеса в России во многом заключены в трудностях их доступа к финансовым ресурсам. Главная причина этого — в отсутствии единой системы кредитования малого бизнеса. В Германии, например, есть единый государственный банк, который кредитует другие банки и регионы по принципу «лейки»: аккумулируя дешёвые ресурсы и направляя их на различные проекты «мелкими струйками».
По мнению депутата Госдумы, в развитии системы финансирования малого бизнеса должен принять участие фондовый рынок. Необходимо создание или реорганизация Банка развития, который будет привлекать деньги бюджета, фондового рынка, стабилизационного фонда, с рынка капиталов и направлять их на рефинансирование коммерческих банков.
Инвестиционный фонд, который прописан в бюджете России, по мнению депутата Госдумы, тоже должен поступать в Банк развития. Потому что в фонде принимает решение чиновник, зарплата которого не зависит от того, как будут использованы деньги. А банк материально связан с эффективностью использования средств и имеет специалистов, способных оценить рискованность предлагаемого проекта.
По словам Анатолия Аксакова, Президент России согласен с тем, что такой банк должен быть создан, предстоит только выбрать путь его создания: либо это будет корпорация банков во главе с Внешторгбанком, либо должен быть изменён статус Российского банка развития с увеличением его капитализации бюджетными средствами.
Кроме того, по мнению законодателей, должна быть создана полноценная система кредитных кооперативов, устраняющая противоречия, существующие в настоящее время. Что повысит значимость этого института для кредитования малого бизнеса. Закон о кредитных кооперативах ждёт второго чтения. Нуждаются в законодательной поддержке и фонды поддержки предпринимательства.
Представлявший на конференции «KfW Банк развития» Клаус Глаубитт, кстати, большой друг России, не раз бывавший в Новосибирске, как раз работает в «банке-лейке». Это специальное кредитное учреждение для поддержки малых и средних предприятий, созданное в 1948 году. 80 процентов его уставного капитала составляют средства Федерации и 20 процентов — Земель ФРГ. «KfW Банк развития» — один из крупнейших банков Германии, он не имеет филиалов, а сотрудничает с коммерческими банками, не являясь им конкурентом. В России «KfW Банк развития» работает уже больше 10 лет.
По мнению Клауса Глаубитта, российские региональные банки не дают долгосрочных кредитов малому бизнесу потому, что сами не имеют «длинных» денег. Российские малые предприятия не имеют кредитной истории, поэтому находятся в группе высокого риска. Кроме того, официальные сведения об оборотах и деятельности предприятия не соответствуют действительности. Оценка обеспеченности кредитного риска для банка затратна.
Пути решения российских проблем предложены в специальной программе ЕС, основную часть финансирования которой взяла на себя Германия. Политические риски берет на себя Федерация, а инвестирует деньги «KfW Банк развития». Кроме предоставления долгосрочных кредитов, он дает бесплатные консультации о новых услугах кредитования, о банковских гарантиях, об особенностях налогообложения. Во всех федеральных округах России есть банки-партнёры «KfW Банка развития». «Мы знаем, что на средства, которые мы инвестируем, покупаются немецкие машины и оборудование, и прибыль получают как российские, так и немецкие предприниматели», — отметил Клаус Глаубитт.
Первый вице-губернатор Василий Юрченко в завершении своего выступления сказал о том, что принято решение о создании специального банка для финансирования малого и среднего бизнеса, который и станет «банком-лейкой».

В отсутствии отечественной «лейки»
Пока «банк-лейка» на федеральном и областном уровнях только создается, коммерческие банки пошли навстречу малому бизнесу, значительно активизировав программы по его кредитованию. «Банки увидели, что теряется доходность на крупной корпоративной клиентуре, которая получила возможность доступа к кредитам у зарубежных банков», — считает директор Управления кредитования Сибирского банка Сбербанка России Вера Симагаева.
Несмотря на изменение отношения многих банков к малому бизнесу, особенно заметное в прошлом году, малое предпринимательство поддерживает в России в основном иностранный капитал. «Лейка» по-прежнему наполняется Европейским банком реконструкции и развития другими иностранными банками. Программу ЕБРР проводят КМБ-банк, Райфайзер банк, Сибакадембанк, УРАЛСИБ, Внешторгбанк, Банк Москвы и другие. Это как раз те самые «струйки», которые доносят «живительную влагу» до конечного потребителя. Однако последнее время российские банки разрабатывают и собственные кредитные продукты для малого бизнеса.
Достоверно определить банк, лидирующий в кредитовании малого бизнеса, не представляется возможным, поскольку Центробанк не делит юридические лица по категориям крупности, а, следовательно, в банковской отчётности такого деления нет. Считать же, что весь крупный бизнес перевёл свои счета на обслуживание в столичные банки, тоже будет неправильным. Поэтому сравнивать отношение банков к малому бизнесу по величине их кредитного портфеля будет некорректно.
Как сообщили на совещании в областной администрации, посвященном кредитованию малого бизнеса, специалисты Сибирского банка СБ РФ, на 1 января текущего года из 36 миллиардов их кредитного портфеля 7,7 миллиарда рублей получили предприятия малого бизнеса. Большинство из них — 75% — это торговля, 15% — промышленность и 10 — сельское хозяйство. По другим банкам такой информации нет, но специалисты склонны считать, что лидирует на новосибирском рынке кредитования этого сектора экономики КМБ-банк.
По данным открытого доступа на середину февраля в Новосибирске кредитуют юридические лица в рублях 16 банков, в валюте — 14. Предприятия малого бизнеса могут получить в банках кредиты на сумму от 150 тысяч до 12 миллионов в рублях и от 5 тысяч до 500 тысяч в валюте на срок от 3 месяцев до 5 лет в рублях и до 7 лет в валюте. В тех банках, которые не выделяют малый бизнес в отдельную категорию, верхняя планка кредита может быть и выше, но малому бизнесу такой кредит «не потянуть». Как сказал в своём выступлении на конференции заместитель генерального директора Сибакадембанка Кирилл Никулин, средний размер кредита для малого предприятия составляет 250 тысяч рублей, а средний срок не более года.
По рублевым кредитам ставки колеблются от 9,5% до 20%, по валютным — от 9,5% до 16% годовых. Разброс такой большой потому, что подход к каждому заёмщику индивидуальный, и зависит от многих параметров: от суммы кредита, срока, на который он выдаётся, от ликвидности залога и других параметров. Очень важна при этом кредитная история заёмщика, и практика показывает, что, рассчитавшись по одному кредиту, предприниматель берёт другой, как правило, большей величины.
Требования к заемщику банки предъявляют разные. Из документов чаще всего необходимо предоставить копию паспорта, копии лицензий и разрешений в зависимости от вида деятельности, финансовую отчётность организации, информацию об оборотах по счетам и сведения о действующих кредитах, если они есть. Как правило, все эти документы предъявляются во время собеседования. На основании их анализа специалисты банка обычно в течение суток делают заключение, и либо предложат предоставить дополнительные документы, либо объявят об отказе в кредите. Отказ последует, если у предприятия неудовлетворительные баланс и финансовое состояние. Достаточно часто требуется безубыточная работа заемщика на рынке от 3-х до 6-ти месяцев.
По словам заместителя управляющего Новосибирским филиалом КМБ-банка Анны Торовой, такие жёсткие требования к заемщику — не придирки, и финансовый анализ помогает предприятиям разобраться в своей экономике, это в некотором роде обучение и консалтинг. Бывают случаи, когда предприниматели благодарят банкиров даже в случае отказа в кредите, поскольку сама подготовка документов была полезной. Такой строгий отбор позволил добиться того, что невозрат кредитов в КМБ-банке составляет порядка одного процента.
Дополнительно требуются документы, если кредит превышает определённую величину, и обычно это порог в 300 тысяч рублей и 10 тысяч долларов или евро. Необходимы свидетельства, подтверждающие хозяйственную деятельность, состоятельность и надёжность заёмщика: договоры и накладные; документы, подтверждающие право аренды или собственности на помещение, занимаемое предпринимателем (квартиру, офис); финансовую отчетность на последнюю отчетную дату (баланс и отчет о прибылях и убытках либо налоговую декларацию — в случае упрощенной формы отчетности), список предлагаемого обеспечения с указанием его стоимости.
Банк также может выставить дополнительные требования, например, по удалённости предприятия от кредитующего подразделения банка. Иногда сотрудники банков выезжают на предприятия для проверки предоставленных сведений или для оказания помощи в составлении балансов. Сроки рассмотрения заявок колеблются от 1 до 14 дней и зависят от размера кредита и величины пакета предъявленных документов.
Как правило, после определённого порога (150–300 тысяч рублей или 10 тысяч долларов/ евро) кредит должен быть обязательно обеспечен ликвидным залогом. Это может быть недвижимое имущество; домашнее имущество; оборудование; товар в обороте или на складе; ценные бумаги; векселя банка, выдавшего кредит; поручительство. Достаточно часто требуется, чтобы залог был застрахован.
Получив кредит, предприниматель может быть неприятно удивлён тем, что заимствование оказалось «дороже», чем он рассчитывал. Дополнительные расходы дают комиссия за выдачу кредита, плата за открытие счёта, а, как правило, банки требуют перевода к ним хотя бы части денежных потоков; страховка, а то и оценка залога. Но банки постоянно ищут возможности для уменьшения этих накладных расходов, идут на снижение процентных ставок по кредиту и увеличению срока кредитования.
Сложность получения кредита предприятию, баланс которого не удовлетворяет банковским требованиям, иногда приводит к тому, что предприниматель обращается в банк не как юридическое, а как физическое лицо. Такой заёмщик, с точки зрения Центробанка, почему-то менее рискован. Но в этом случае есть ограничение, связанное с недостаточной величиной кредита.
Другой способ получить кредит — обратиться за ним в кредитный потребительский кооператив. Их в городе порядка 20-ти, и большинство их входит в Ассоциацию кредитных кооперативов. Для того, чтобы получить кредит, надо быть жителем Новосибирска, иметь собственный бизнес, имущество и недвижимость, и не иметь двойного гражданства и судимости. Сумма кредита может быть от 10-ти тысяч до 3-х миллионов рублей, под процентную ставку от 36-то до 60-ти процентов годовых. Обязателен ликвидный залог, стоимостью в 2 раза выше суммы займа, оцененный экспертами кредитного партнёрства. Несмотря на высокие процентные ставки, такой кредит привлекает значительно меньшим количеством требований к оформлению и обеспечению.

Михаил САННИКОВ

Сибирский банк Сбербанка России
По словам директора Управления кредитования Веры Симагаевой, у Сбербанка несколько программ, ориентированных на работу с малым бизнесом, начиная от проекта ЕБРР и заканчивая собственными продуктами. В августе прошлого года Сибирским банком СБ РФ была принята специальная программа по развитию малого бизнеса. В рамках этой программы заключено специальное соглашение с администрацией Новосибирской области по снижению процентной ставки и увеличению срока кредитования.

КМБ-банк
КМБ-банк — кредитно-финансовое учреждение со стопроцентным капиталом. До недавнего времени основным его акционером был Европейский банк реконструкции и развития. С 2005 года ЕБРР сократил свою долю до блокирующей, а основным акционером стал итальянский банк Intesa.
Как отметила заместитель управляющей Новосибирским филиалом КМБ-банка Анна Торова, прошлый год ознаменовался тем, что значительно возросло число выданных кредитов и изменились их условия.

Сибакадембанк
По словам заместителя генерального директора Сибакадембанка Кирилла Никулина, банк с февраля 2003 года действует в программе ЕБРР по поддержке малого и среднего предпринимательства. Всего за время действия этой программы выдано более 10 тысяч кредитов субъектам малого предпринимательства на сумму более 2-х миллиардов рублей, из них более миллиарда выдано в 2005-м году. Кроме того, банком разработаны и собственные кредитные продукты для малого бизнеса.


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.