Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



ПРИВИВКА ОТ СТРАХА

Малый бизнес не любит страховаться. Не потому, что предприниматели не понимают важности защиты от рисков, а из-за нехватки средств. Один местный предприниматель, нуждаясь в оборотных средствах, застраховал часть своего товара — необходимый минимум для получения кредита в банке. Но после пожара, случившегося в его магазине, получив положенные выплаты, сам пришел в страховую компанию и застраховал уже весь товар.

Размер не имеет значения
Чаще всего под страхованием малого бизнеса понимается страхование залогов при выдаче банковских кредитов. Но это страхование имущества, принадлежащего, по большому счёту, банку, а значит это страхование банка, а не малого предпринимательства.
Другие виды страхования пока слабо востребованы предпринимателями малого и среднего бизнеса, поскольку  они изначально привыкли работать рискованно и, кроме того, именно они наиболее ограничены в средствах. Хотя любое неблагоприятное событие сказывается на малом предприятии зачастую значительнее, чем на крупном..
Многие аналитики в положительный актив минувшего года отнесли рост кредитов, выданных малому бизнесу. Вслед за банкирами, перспективного клиента в малом и среднем бизнесе увидели и страховщики. «Рост объемов страхования имеет место, но не носит взрывного характера. Видимо, он связан с ростом кредитования банками юридических лиц, а все залоги должны быть застрахованы. В качестве залога могут быть и товарные запасы, и имущество, но застрахованы они будут не в пользу владельца, а в пользу банка, выдавшего кредит, поскольку залогодержателем является банк. И выбор страховой компании чаще всего зависит от позиции банка. Банки хотят иметь уверенность в надежности страхования залога, поэтому они проводят отбор страховых компаний, и, как правило, у них есть список аккредитованных страховых компаний», — считает руководитель отдела развития страховой фирмы «СТИФ» Олег Крестов.
По его словам, каждая страховая компания старается персонифицировать свой продукт, давая ему звучное название для привлечения клиентов, и такая персонификация имеет маркетинговый характер: «Специальных видов страхования для малого и среднего бизнеса не существует, традиционно принято делить виды страхования по другим признакам. Например, если это страхование имущества юридических лиц, то оно не зависит от размера предприятия».
«Большинство юридических лиц в страхование приходят через банковские кредиты, — отмечает и заместитель директора Новосибирского филиала РОСГОССТРАХА Евгений Кащеев. — После того как действие залога прекращается, предприниматель страхуется уже осознанно. РОСГОССРАХ серьезно подошел к дифференцированию подхода к различным клиентам, проведя для этого специальное маркетинговое исследование. Эти критерии существенно зависят от статуса региона — для Москвы они одни, для Новосибирской области — другие. Для нас малый и средний бизнес — это риэлтерские компании, вся сфера услуг, сфера торговли, частные предприниматели, имеющие незначительные обороты и небольшое имущество. Средний страховой взнос по такой категории — 3–4 тысячи рублей в год. По нашим данным, в области порядка 30 тысяч малых и средних предприятий, у нас есть база этих предприятий — с ней и работаем».
Больше ведомственный, чем численный, подход к определению малого бизнеса и у страховой компании «АСКО СКЭЛ плюс». «Для нас малый бизнес по форме собственности — это ОАО, ЗАО, но больше всего среди клиентов нашей компании предпринимателей без образования юридического лица, как правило, предприятия торговли, которые не имеют льгот по налогообложению при страховании, поскольку работают по налогу на вмененный доход. А так как льгот по налогу нет, то должна быть личная заинтересованность в страховании. Предприниматель, который вложил в бизнес свои деньги и деньги компаньонов, не хочет в одночасье всё потерять», — отмечает руководитель направления по страхованию имущества компании «АСКО СКЭЛ плюс» Татьяна Кабанова.

Не стреляйте в пианиста
Практика российского предпринимательства показывает, что все финансовые средства владельцы малого и среднего бизнеса вкладывают в дело и при возникновении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств не имеют внутренних резервов для ликвидации последствий того или иного происшествия и восстановления нормального функционирования предприятия. То есть практически любое чрезвычайное происшествие приводит к ликвидации предприятия, и начинать дело, если хватает сил, приходится с нуля. В связи с этим страховая защита предприятий малого и среднего бизнеса должна бы стать не просто нужной, необходимой составляющей их деятельности. Но на таких предприятиях, как правило, нет специалистов, способных оценить возможные риски и разработать комплекс мероприятий, направленных на их снижение. Поэтому часто страховая компания, не желая терять на выплате страховок, выступает в роли риск-менеджера, предлагая не только страховую защиту, но и разработку мероприятий, направленных на снижение степени риска.
Но, как отмечают страховщики, дело защиты от рисков в России — улица с односторонним движением. Не более одного процента сделок заключается по инициативе бизнесменов — все остальные — в результате активных продаж, предложений по телефону или в письмах.
Надо отметить, что набор страховых программ практически одинаков во всех компаниях, заявляющих о том, что они занимаются страхованием малого бизнеса. Объекты страхования — чаще всего гражданская ответственность и имущество, в том числе: здание или помещение с отделкой; только отделка; оборудование; мебель, оргтехника; товары на складе или в торговом зале, сырье и материалы; остекление, в том числе зеркала и витрины. Имущество страхуется по пакету рисков: пожар, залив, противоправные действия третьих лиц, включая кражу, грабеж, разбой, стихийные бедствия. При страховании гражданской ответственности страхуется риск причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц. Практически все компании оформляют страховку в виде полиса, поскольку это удобнее, чем заключение договора.
В американских салунах был плакат «Не стреляйте в пианиста — он играет как умеет». Перефразируя его, можно сказать: «Не гоните страхового агента, каким бы назойливым он вам ни показался, ведь он желает вам помочь».

Конкуренты — друзья и конкуренты — враги
Увидев у меня в руках буклет страховой компании, сотрудник другой фирмы отреагировал на него — «О! Реклама врага!». На страховом рынке достаточно жёсткая конкуренция. Но если местные компании стараются поддерживать паритет — очень многие руководители знакомы друг с другом, а кадры часто «перетекают» из одной фирмы в другую, то действием столичных фирм, заходящих на новосибирский рынок, они дружно недовольны.
«Приходящие московские компании очень сильно демпингуют, — отмечает Татьяна Кабанова. — Они предлагают низкие тарифы, но при этом умалчивают об ограничительных условиях для страхователей, в виде безусловной франшизы*. Причём эта сумма начинается с 500 долларов, — может, для Москвы это и небольшие деньги, но для наших малых предприятий это много. А предприниматель, не знакомый с терминологией, узнает об этом только когда наступает страховой случай, и он недополучает выплаты. Поэтому очень важно внимательно изучить предлагаемый договор. Еще лучше, если это сделает юрист, что очень редко встречается в малом бизнесе, а нам с юристами работать гораздо проще».
Татьяна Кабанова обратила внимание и на ещё одну сложность при страховании малого бизнеса — застраховано может быть только легальное имущество или товар. А это невозможно сделать предприятию, работающему с «черным» налом или по «серым» схемам.
А говоря о перспективах, все мои собеседники отмечали, что рынок страхования малого бизнеса только начинает развиваться, и они желают, чтобы он скорее превратился «в улицу с двухсторонним движением».

Андрей СЕМЕНОВ


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.