Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



ПЛАСТИКОВЫЕ УСЛУГИ

По данным Главного управления Банка России по Новосибирской области на 1 января 2006 года была эмитирована 931 тысяча банковских карт, что на 29 процентов больше, чем годом ранее. А вот количество клиентов, имеющих картсчета, то есть владельцев индивидуальных карт, составило всего 883 тысячи и возросло на 27 процентов. Можно предположить, что разница в 48 тысяч карточек, между первым и вторым числом, показывает число корпоративных карт, привязанных к счетам юридических лиц. Объем операций по нашей области с использованием банковских карт в прошлом году составил 73 миллиарда рублей и за год вырос на 60 процентов.

Такие разные карты
Все пластиковые карты, находящиеся в обращении на территории России, разделяют на международные карты, как распространяемые российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками, и карты локального использования, то есть карты, выпускаемые российскими банками и обслуживающиеся на территории России. Это деление неразрывно связано с понятием платёжная система — соглашение банков работать с карточками определённого образца и по определенным правилам. Наибольшее распространение в качестве международных получили американские системы Visa, MasterCard, AmericanExpress, Diners Club; европейская Europay и японская JCB. Наибольшее распространение среди отечественных получила платежная система «Золотая корона», рождённая в Новосибирске, и СБЕРКАРТ — карта Сбербанка.
Самое главное технологическое различие банковских карт — это деление их на магнитные и чиповые. Магнитные исторически появились раньше, и информация о счёте и владельце закодирована в магнитной полосе на карте, а также выдавлена — эмбоссированна, на самой карточке. В чиповых, или электронных картах, вся информация записывается в микросхему, «закатанную» в пластик. А от несанкционированного пользования такой карточкой её защищает ПИН-код.
По типу расчетов карточки бывают дебетовые или кредитные. До недавнего времени в России банковские карты были дебетовыми: с них можно было снять деньги, только если вы их раньше внесли в банк. Теперь банки выдают кредитные карты, то есть можно получать деньги, которых вы не вносили, а вам их как кредит даёт банк.
Развитие и совершенствование карточных систем постепенно превращает их из «пластикового кошелька» в «банк в кармане». «То, что мы сейчас предлагаем, это управление счётом через Интернет-банк. Через Интернет можно и открыть депозит, и перевести деньги с одного своего счёта на другой. Использовать одну карту на три счета и «привязывать» эту карту то к рублёвому счёту, то к долларовому, то к евро. Это и Телефонный-банк, когда через Call-centre, в любой точке мира, в любое время ты управляешь своим счётом», — поясняет директор по розничному бизнесу Новосибирского филиала Альфа-Банка Марина Кокоулина.

Корпоративный клиент
В понятие «корпоративный клиент» каждый банк вкладывает что-то своё.
Для большинства банков корпоративный клиент — это предприятие, открывшее счет и обслуживаемое по зарплатному проекту. Причем это «звание» даёт определённые преимущества: например, льготы при выдаче кредита, есть банки, которые выдают кредиты частым лицам, только если они являются сотрудниками корпоративного клиента.
Например, в Альфа-Банке это может быть любое юридическое лицо, заключившее договор или специальное соглашение с банком. «Для нас даже клиент, который не находится у нас на расчётно-кассовом обслуживании, может иметь статус корпоративного клиента,— рассказывает Марина Кокоулина. — Например, мы можем арендовать 1–2 квадратных метра площади в холле или торговом зале клиента и установить свой банкомат. Это называется — стратегическое партнёрство».
Уникально определение корпоративного клиента в Муниципальном банке. «Если какое-либо предприятие выделяет ряд направлений своей деятельности в самостоятельные подразделения и оформляет их как юридические лица, и при этом они обслуживаются в Муниципальном банке, — то для нас такая группа предприятий является корпоративным клиентом. Несколько фирм, имеющих одного руководителя или учредителя, что не возбраняется законом, также считаются корпоративным клиентом банка. Основной критерий — в составе корпорации должно быть более двух юридических лиц», — поясняет Геннадий Батяев.
Иногда в требование к корпоративному клиенту включается наличие не менее двух видов обслуживания: расчетно-кассовое обслуживание, кредитно-депозитные операции, операции с ценными бумагами и другие. Поэтому имеет смысл поинтересоваться, что банк, в котором обслуживается ваше предприятие, понимает под корпоративным клиентом, подходит ли оно под критерии банка, и какие льготы могут иметь само предприятие и его сотрудники.

Карты для юридических лиц
Корпоративная карта — это банковская карта, которая позволяет оптимизировать и упростить учет представительских и командировочных расходов, а также расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организации. Сотрудники предприятия могут проводить определенные операции по счету предприятия юридического лица. Согласно правилам международных платежных систем эта карта именная, то есть не может быть одной картой для нескольких человек. По словам Марины Кокоулиной, поскольку такие карточки выдаются бесплатно, то ничто не мешает внести в список всех заинтересованных лиц. Отличие имеют лишь электронные карты отечественной платёжной системы «Золотая корона». «По этой карте любой представитель предприятия, выдавшего карту, знающий её ПИН-код, может получить средства или расплатиться за товары или услуги в пределах оговоренных лимитов», — поясняет начальник управления корпоративного бизнеса Муниципального банка Геннадий Батяев.
Банк списывает деньги с карточного расчетного счета предприятия по мере того, как проводятся расчеты по карточным операциям держателей. Считается, что списанные со счета средства выданы под отчет сотруднику организации. В магазинах, гостиницах и т. п. сотрудник организации получает документы, свидетельствующие о расходах, произведенных по карте. Такими документами являются счета за проживание в гостинице, билеты на проезд, квитанции, чеки, накладные и т. д. К ним должны быть приложены оригиналы слипов — оттисков с магнитных карт, квитанции электронных терминалов и банкоматов. Все эти документы сотрудник организации представляет в бухгалтерию предприятия вместе с авансовым отчетом.
Разновидностью корпоративной — функциональной картой — является так называемая «бензиновая» карта, которая применяется при расчётах на автозаправочных станциях. Как поясняет заместитель начальника управления пассивных операций «Сибакадембанка» Татьяна Авдеева, особенно выгодно пользоваться корпоративной и бензиновой картой организациям, сотрудники которых часто ездят в командировки в другие города, автотранспортным предприятиям, организациям, осуществляющим грузоперевозки, такси, предприятиям, имеющим филиалы и представительства в городах присутствия платежной системы «Золотая корона».
По словам начальника отдела розничного бизнеса банка «Левобережный» Юлии Бабиной, для открытия корпоративного счета надо обратиться в любой дополнительный офис банка с пакетом документов, который несколько отличается для юридического лица, подразделения юрлица и индивидуального предпринимателя. Это: копии заверенных нотариально документа о регистрации и устава, ксерокопии паспортов лиц, которым будет выдаваться карточка, и другие. Если у организации в банке открыт расчетный счет, для открытия корпоративного карточного счета требуется только заявление.

Зарплата по карточкам
Зарплатные проекты последнее время становятся частью корпоративной культуры современного предприятия. Многие банки реализуют зарплатные проекты, предлагая переводить зарплату сотрудников на пластиковые карты. Основные преимущества этого таковы: выплата заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских карт позволяет предприятию уменьшить срок выплаты за счет автоматизации процессов; работники не отвлекаются на стояние в очереди в кассу; сокращаются накладные расходы, поскольку выплата производится на банковские счета сотрудников.
Более того, иногда зарплатный проект может быть единственным, действительно удобным способом начисления заработной платы, если в состав предприятия входит несколько офисов и филиалов. Технологии этих проектов обеспечивают сокращение рутинного ручного труда и высвобождение квалифицированных сотрудников бухгалтерии для решения других производственных задач, позволяют сократить расходы и риски, связанные с доставкой и хранением денежных средств, — отпадает необходимость в кассире и инкассации, депонирования невостребованных денежных средств; повышается конфиденциальность информации о заработной плате. А сотрудники получают возможность сэкономить при оплате товаров и услуг по карте в магазинах и предприятиях сферы услуг, поскольку многие из них для безналичных расчётов предлагают скидки.
Большинство банков в зарплатных проектах использует международные платёжные системы. Что очень удобно для тех, кто ездит за границу на отдых или по работе. При снятии денег за рубежом, всегда берется комиссия, но одни предприятия возлагают её на сотрудника, а другие относят на фирму. Это особенно «чувствительно» для тех, кто на 2–3 месяца уезжают за границу в командировку, поэтому этот момент важно отследить при составлении договора.
Чаще всего на зарплатный проект переходят в банк, который обслуживает счета предприятия. Но бывают и исключения. «Для Альфа-Банка не обязательно, находится ли клиент у нас на расчётно-кассовом обслуживании. С нами у него может быть договор на перечисление зарплаты, а обслуживается он в другом банке. Через этот банк он перечисляет на наш транзитный счёт свои средства и присылает ведомость зачисления заработной платы на карточные счета своих сотрудников», — поясняет директор по розничному бизнесу Новосибирского филиала Альфа-Банка Марина Кокоулина.
Кроме вышеперечисленных преимуществ для пользователей зарплатных карт, каждый банк старается привлечь к переходу на пластиковое обслуживание дополнительными льготами: Банк «Левобережный» предоставляет возможность использования зарплатного счета как полноценного банковского; «Сибакадембанк» — возможность получения кредитов на карту, получения и отправки денежных переводов со своего картсчета, возможность пополнять срочный вклад с повышенными процентными ставками через банкомат в любое удобное время; в Альфа-Банке кредиты для тех, кто находится в зарплатном проекте тем дешевле, чем дольше клиент работает с банком.
Но у всей отечественной системы «пластиковых денег» есть один существенный недостаток — неразвитость терминальной сети в организациях торговли и услуг. По упомянутой уже справке Главного управления Банка России по Новосибирской области доля операций в торгово-сервисной сети составляет всего 1,6 процента! И за год увеличилась на 0,6 процентных пункта. 572 банкомата работают с большей нагрузкой, чем терминалы в 1 547-и торговых точках.
Озабоченное такой ситуацией правительство предпринимает меры законодательно изменить положение к лучшему. Но делать, похоже, собирается за счёт торговых предприятий, обязав устанавливать терминалы в магазинах, торговый оборот которых превышает определенную величину. Ну а магазины переложат все издержки на покупателей. За удобство надо платить.

Михаил САННИКОВ


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.