Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



ЭКОНОМИКА СТРАХОВЫХ ЗАТРАТ

В ходе своей хозяйственной деятельности каждое предприятие или частный предприниматель может столкнуться с непредсказуемым, а потому опасным событием, включая пожар, кражу, стихийное бедствие и многое другое. Все чаще для защиты от подобных рисков используется страхование…

Зачем страховать?
Увеличение концентрации товаров и имущества увеличивает и риск их потери в результате различных непредвиденных ситуаций. Чтобы обеспечить сохранность своего имущества, организации принимают различные меры. Пожарная сигнализация, датчики объема, вооруженная охрана — это давно проверенные и зарекомендовавшие себя способы предупреждения и минимизации возможного ущерба. Но есть два момента, которые заставляют задуматься о страховой защите. «Во-первых, каждая из вышеприведенных мер направлена только на одну аварийную ситуацию — датчик объема не возместит ущерб от пожара, а вооруженная охрана не предотвратит затопление. А во-вторых, все способы защиты могут предотвратить либо минимизировать ущерб в результате классических страховых рисков: пожар, противоправные действия третьих лиц, взрыв и т. д., но они не могут исключить вышеперечисленные риски. И только с помощью страхования можно возместить львиную долю убытков, произошедших в результате любых страховых рисков», — говорит директор филиала «Страховой компании «ПАРИ» в г. Новосибирске Евгений ЗОЗУЛИН.
Страхование имущества позволяет при минимальных затратах (уплате страхового взноса) получить от страховщика возмещение ущерба в случае уничтожения, повреждения или утраты застрахованного имущества. «Наличие страховой защиты способствует минимизации расходов предприятия на проведение восстановительных работ при наступлении различных чрезвычайных ситуаций и обеспечению бесперебойной деятельности предприятия», — отмечает директор Новосибирского филиала «СК «Регионгарант» Татьяна КУРОВА.
Страхование имущества и складских запасов может проводиться как по инициативе самого предприятия, так и по инициативе банка или лизинговой компании. «Для защиты интересов банка и заемщика заложенное имущество должно быть застраховано на случай гибели, повреждения или утраты в результате различных непредвиденных событий. В этих случаях от предприятия требуется обеспечение возврата кредита, и страхование рассматривается как дополнительный (вторичный) источник погашения кредита», — говорит Татьяна КУРОВА.
«Страхование имущества является обязательным в некоторых случаях предоставления аренды помещения. В остальных случаях страхование имущества является добровольным», — добавляет руководитель дирекции имущественного страхования Страхового Дома ВСК Владимир МУХИН.

От чего защитит страховка?
«Для начала следует пояснить, что страховым случаем является совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страхователю страховую выплату в соответствии с рисками, предусмотренными договором или законом. Риском же называется предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование», — поясняет Владимир МУХИН. Застраховать можно любое имущество предприятия — здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности, отделку, офисную мебель, электронно-вычислительную технику, выставочные экспонаты, имущество, являющееся предметом лизингового соглашения, и другое.
Как правило, необходимым и достаточным для клиента является стандартный набор рисков, включающий пожар, удар молнии, падение летательных аппаратов, взрыв, стихийные бедствия, аварию в системах водоснабжения и противоправные действия третьих лиц. Однако при необходимости, в соответствии с реальными потребностями клиента, в страховое покрытие могут включаться дополнительные риски. «В дополнение к страхованию имущества могут быть застрахованы убытки от перерыва в производственной деятельности, обусловленные гибелью, утратой или повреждением застрахованного имущества по вышеперечисленным причинам», — уточняет Татьяна КУРОВА.
Договор страхования может быть заключен как по отдельным, так и по всем рискам. А объем страховой ответственности определяется стоимостью имущества и устанавливается по согласованию со страхователем.

Размеры покрытия и порядок возмещения
Страховая компания несет ответственность по страховым событиям в размере стоимости восстановления объекта, либо, если объект уничтожен, возмещается его полная стоимость. «Можно разделить ответственность со страховой компанией — например, мелкие события, которые не несут значительного ущерба, покрывать силами самого страхователя и таким образом снизить стоимость страхования. Участие страхователя в доле убытка называется франшиза. Зато, в случае наступления крупного события, можно быть спокойным за стабильность своего бизнеса — страховая компания возьмет ущерб на себя», — отмечает Евгений Зозулин. Размер покрытия зависит от страховой суммы, которая устанавливается по соглашению сторон, но не выше действительной стоимости имущества. «По соглашению сторон в договоре страхования могут быть установлены лимиты ответственности — предельные суммы выплат по какому-либо риску применительно ко всему или части застрахованного имущества в расчете на один страховой случай или на весь срок действия договора страхования», — разъясняет Татьяна КУРОВА.
Одно из важнейших условий договора страхования — это порядок возмещения. Если страхователь грамотно действует при наступлении страхового случая, страховая выплата будет произведена в определенные договором сроки и в полном объеме. «Выплата страхового возмещения производится на основании письменного заявления страхователя на возмещение ущерба, договора страхования, документов из компетентных органов, подтверждающих факт и причины страхового случая, документов, подтверждающих размер ущерба, страхового акта и документа, удостоверяющего личность страхователя, если им является физическое лицо», — говорит Владимир МУХИН.
После получения всех необходимых документов страховщик в течение 15 рабочих дней (если договором страхования не предусмотрен иной срок) принимает решение о признании случая страховым или отказе в выплате. Решение оформляется составлением страхового акта, после чего в течение пяти банковских дней (если договором страхования не предусмотрен иной срок) со дня подписания страхового акта производится страховая выплата.

От чего зависит страховой тариф?
У разных страховых компаний условия страхования могут включать различные риски, исключения из покрытия и франшизы. Чем больше рисков принимает на себя страховая компания, тем выше тариф. Как правило, конкретные цифры сразу никто не называет. «Тариф устанавливается с учетом вида имущества, условий его эксплуатации или хранения, наличия противопожарных или охранных мер, местонахождения имущества, видов страховых рисков, размеров страховых сумм и лимитов ответственности, франшизы, срока страхования и других факторов, влияющих на степень риска наступления страховых событий, предусмотренных договором страхования», — говорит Владимир МУХИН.
Но почему при прочих равных условиях (объект один, степень риска одна, статистика по данным рискам одна) страховщики предлагают разные тарифы? Дело в страховом покрытии (это те риски, по которым страховая компания несет ответственность). «Вроде бы, во всех правилах страхования написано одно и то же. А вот и нет. За счет исключений и оговорок, которые неспециалисту заметить трудно, некоторые компании ограничивают свою ответственность, и, следовательно, вероятность выплаты. За счет этого они предлагают «низкий тариф». Хороший договор по определению не может быть «дешевым». Истина познается в сравнении, поэтому важно сравнить различные варианты и понять, чем каждый из них хорош, определить ценность каждого варианта, которая прямо пропорциональна цене», — отмечает Евгений Зозулин.

Самые «популярные» риски
«Наиболее экономичный, а потому самый востребованный вариант — страхование по основному риску «пожар» на полную стоимость. При желании возможно комбинирование рисков, но при этом имущество может быть застраховано от дополнительных рисков только при одновременном страховании от основного риска», — говорит Владимир МУХИН.
Как отмечает Евгений Зозулин, наиболее востребована страховая защита имущества от пожара и страхование автопарка по КАСКО: «Вообще, защита по отдельным рискам может значительно снизить стоимость страховки. С другой стороны, комплексная защита по всем рискам снижает стоимость каждого отдельного риска».
Для корпоративных клиентов многие страховые компании предлагают систему скидок, предусматривающую предоставление скидок за безубыточное прохождение договоров страхования, скидки в зависимости от объема страховых взносов и видов страхования, за привлечение новых клиентов (привлечение к страхованию партнеров по бизнесу).
«Мы предлагаем комплексные страховые программы, предназначенные для того, чтобы обеспечить страховой защитой интересы предприятий во всем их многообразии — от страхования имущества и гражданской ответственности до личного страхования сотрудников предприятия», — отмечает Татьяна КУРОВА.

К кому обратиться и как выбрать оптимальный вариант?
Поскольку важно сравнение, лучше не торопиться связывать себя договором с первой попавшейся страховой компанией, а получить предложения от нескольких страховщиков. Какие критерии позволяют понять, стоит ли работать с тем или иным страховщиком?
Специалисты относят к таким критериям финансовую устойчивость страховой компании, её возможности для перестраховки принятых на себя рисков, опыт страхования, а также наличие крупных выплат.
«Если компания имеет узкую специализацию и ориентирована на определенные виды страхования, то высока вероятность того, что она — профессионал. Определить это можно исходя из её страхового портфеля — структуры сборов по разным видам страхования», — отмечает Евгений Зозулин.
Существенным моментом являются условия договора. Здесь важно определить, в каких случаях компания несет ответственность, а в каких нет. Также стоит обратить внимание на то, насколько понятно и, главное, полно специалист компании об этих случаях рассказывает. «Согласитесь, правильнее и честнее договориться «на берегу», чем выяснять отношения при наступлении события. Поэтому, прежде чем подписать договор, важно получить ответы на все возможные вопросы», — добавляет Евгений Зозулин.
По мнению Владимира МУХИНА, важно, чтобы менеджеры страховщика могли дать квалифицированную консультацию по всем интересующим клиента видам страхования.
Поэтому перед заключением договора в первую очередь следует обратиться к специалистам по страхованию. Лучше, если страховая компания закрепит за предприятием личного менеджера. «Личный менеджер по страхованию станет надежным помощником предприятия, так как именно он будет оперативно решать все вопросы, связанные со страхованием: предложит комплекс страховых услуг, предоставит максимально выгодные для конкретной организации условия страхования в соответствии с системой льгот и скидок, действующей в страховой компании. А также предложит различные схемы уплаты страховых взносов, проведет бесплатные консультации по любым вопросам в области страхования. Личный менеджер по страхованию должен квалифицированно провести анализ и выявить те области деятельности предприятия, которые нуждаются в страховании. При наступлении страхового случая он поможет совершить все формальности, необходимые для выплаты страхового возмещения», — поясняет Татьяна КУРОВА.
Остается добавить, что при выборе страховщика, безусловно, следует принимать во внимание позиции компании на страховом рынке, учитывать её репутацию и отзывы ее клиентов.

Выводы
Страхование имущества — это неотъемлемая часть ведения бизнеса любого предприятия, которая способствует минимизации расходов предприятия на проведение восстановительных работ при наступлении различных чрезвычайных ситуаций и обеспечению стабильной бесперебойной деятельности предприятия. «Выбирая страховую компанию, предприятие должно получить максимум информации о ее деятельности, финансовых показателях, достижениях и положении на страховом рынке, это обеспечит профессиональное сопровождение договоров страхования и уверенность в завтрашнем дне», — говорит Татьяна КУРОВА.
Желательно не страховать различные риски у разных страховщиков. По мнению Татьяны Куровой, удобней и целесообразней работать по программе комплексного страхования в одной страховой компании. Это дает ряд преимуществ, главными из которых являются:
*  существенная экономия средств, затрачиваемых на страхование. Снижение затрат на страхование достигается за счет системы скидок и льгот, предоставляемых страховой компанией за комплексное страхование;
*  выбор лучших условий страхования, подходящих для конкретного предприятия. Страховая компания, знакомая с особенностями деятельности предприятия, сможет предложить комплекс страховых услуг, максимально соответствующих его потребностям;
*   различные варианты порядка взаиморасчетов при уплате страховых взносов;
*  бесплатные консультации по любым вопросам в области страхования.
И следует помнить, что, заключая договор страхования, вы формируете защиту для вашего бизнеса. Но и эта защита не будет эффективной, если не соблюдаются правила пожарной безопасности, условия хранения товара и правила эксплуатации оборудования.

Елена БОРИСОВСКАЯ


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.