Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



На старте сезона отпусков

Страхуйтесь на дорожку
   Посольства большинства стран настоятельно рекомендуют туристам при оформлении въездных документов приобретать медицинскую страховку. Покупая путевку у туроператора, турист, как правило,  в обязательном порядке получит страховку на случай непредвиденных медицинских расходов, стоимость которой заранее включена в общую цену путешествия. А вот тем, кто путешествует самостоятельно, придется лично обращаться к страховщику за международным страховым полисом. Сегодня почти все крупные компании, работающие на новосибирском рынке страхования, занимаются страхованием выезжающих за рубеж. «Мы предлагаем программу «Страхование граждан, выезжающих за рубеж». Помимо страховой защиты, эта программа позволяет выполнить требования большинства посольств для получения визы. Этим полисом обычно покрываются медицинские расходы застрахованных лиц в стране его пребывания. В зависимости от тяжести заболевания владельцу страховки будет обеспечен вызов "скорой помощи", обезболивание, госпитализация, хирургическое вмешательство и оплата лекарств, предписанных лечащим врачом», – говорит Олег Крестов, руководитель отдела развития страховой фирмы «СТИФ».
   Надо сказать, сегодня это направление страхования пользуется большой популярностью у новосибирских туристов.  По мнению руководителя одного из агентств «РЕСО-Гарантия» Вячеслава Аникина, на период летнего сезона «значительно возрастает объем страхования «Медицинских расходов выезжающих за рубеж». Это, практически, обязательный вид страхования (во многие страны без полиса не дают визу). Но, зачастую, люди и сами приходят страховаться: кому - же захочется выкладывать по 200 долларов за гипс, рентген, консультации врача или, не дай бог, оперативное вмешательство, а стоимость страховки на 30 000 евро на 10 дней составит около 8 евро. Полис в страны с дорогостоящей медициной (США, Канада, Япония и др.) стоят дороже. Однако есть страны, при выезде в которые мы не страхуем, в основном это страны где ведутся боевые действия».
   Начальник департамента страхования путешественников Новосибирского филиала ОАО «Росстрах» Наталья Ненашева отмечает: «Как правило, возместить самостоятельно медицинские расходы за рубежом для отдыхающих просто не по карману. Судите сами: не так давно наша компания оплатила 432 доллара США за стоимость лечения в Китае ребенка с диагнозом ОРВИ. А стоимость лечения в Германии застрахованной, получившей оскольчатый перелом руки со смещением во время падения на лестнице, составила 8323 евро. Лечение аппендицита в Турции у застрахованного ребенка обошлось в 2340 долларов США. А стоимость лечения в Германии застрахованной с диагнозом «инсульт» составила полную страховую сумму – 30000 евро. Этот список можно продолжить. Так что, приобретая медицинскую страховку, турист обеспечивает себя гарантией того, что в случае необходимости он сможет получить полноценную медицинскую помощь».
   К сожалению, приобретая путевку с входящей в нее страховкой, турист не всегда имеет возможность до начала тура узнать в какой компании он застрахован и ознакомиться с условиями страхования. «Это обстоятельство может повлечь за собой ряд неприятных недоразумений для туриста, например, наличие франшизы в полисе по страхованию медицинских расходов, а также узкий перечень предоставляемых страховых услуг, таких, как отсутствие экстренной стоматологической помощи и другие. Поэтому, наш совет всем туристам, собирающимся отправиться в путешествие за рубеж – заранее изучить условия страхования. Это можно сделать,  позвонив в страховую компанию, специалисты которой квалифицированно ответят на Ваши вопросы», – добавляет Наталья Текунова, ведущий специалист отдела добровольного медицинского страхования филиала ОСАО «Ингосстрах» в г. Новосибирске.
   «Туристу при возникновении проблем со здоровьем необходимо будет сделать звонок в сервисную компанию, телефон которой указан в страховом полисе. Там подскажут, что предпринять в том или ином случае, организуют вызов врача, при необходимости госпитализации подтвердят гарантию оплаты медицинских услуг для медучреждения. Все звонки в сервисную компанию возмещает страховая фирма по возвращению в Россию. Нужно только предъявить счета», – уточняет Наталья Текунова.

Не полагайтесь на авось
   Не секрет, что многие любители экстремального отдыха, привозят из путешествия не только массу впечатления, но и пару костылей. У страховых компаний особый подход к тем, кто занимается рисковыми видами спорта. В полисы, которые продают туристические фирмы, можно включить и страховку от несчастного случая. В этом случае турист, получивший травму, по приезде получает страховую выплату, размер которой будет зависеть от степени тяжести травмы. По словам Вячеслава Аникина, «если занятия спортом не были оговорены в полисе, то страховая компания может отказаться оплачивать медицинское обслуживание при получении им травмы во время занятий спортом. При оформлении полиса страховщик обязательно поинтересуется, с какой целью вы отправляетесь за рубеж - просто позагорать или заняться рисковым спортом. Обманывать не стоит: при наступлении страхового случая компания может расторгнуть договор на основании ложных сведений, предоставленных клиентом».
   «В случае, если застрахованный во время отдыха за рубежом или на территории стран СНГ и России занимается профессиональным или любительским спортом (горнолыжный спорт, дайвинг, рыбалка, охота, походы в труднодоступные места и т.д.), то при расчете страховой премии используются повышающие коэффициенты. Кроме того, по условиям большинства страховых компаний в этом случае будет действовать безусловная франшиза (неоплачиваемая часть расходов при наступлении страхового случая) в размере 50-150 у.е.», – добавляет Наталья Ненашева. Но, несомненно, тем, кто хочет провести отпуск, занимаясь экстремальными видами спорта, приобретать полис медицинского страхования, покрывающий спортивные риски, надо. «В нашей практике был случай, когда мы оплатили стоимость лечения застрахованного туриста, занимавшегося дайвингом в Тайланде (диагноз – гипоксия). Выплата составила 3306 долларов США», – говорит Наталья Ненашева.
   Как пояснил Олег Крестов, «для спортсменов-экстремалов будет полезным застраховать возмещение расходов на эвакуацию. Часто несчастный случай происходит на каком-то острове, поэтому до больницы туриста приходится везти на вертолете. Расходы на транспортировку в этом случае очень большие, но если есть страховка, их возместит страховая компания».
   Но нужно помнить, что травмы, полученные в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, не покрываются страховщиком. Экстренную помощь вам окажут, но за это и последующее лечение придется платить из собственного кармана.

Можно ли застраховаться от невыезда?
   Усложнившаяся в последнее время процедура выдачи виз в некоторые западные страны никак не повлияла на продажу полисов страхования от невыезда. Российские туристы по-прежнему не торопятся страховаться на случай, если поездка вдруг сорвется.
Как правило, такие полисы покупают, те, кто однажды уже заболел и не смог куда-либо уехать.
   По мнению Натальи Ненашевой, «отправляясь в путешествие, турист может столкнуться с рядом трудностей: в посольстве отказали в визе, за день до отъезда прислали повестку в военкомат или за несколько дней до начала путешествия он заболел. Ему неминуемо грозят серьезные финансовые потери, ведь полностью деньги, вложенные в поездку, уже не вернуть».
Страхование на случай невозможности совершить туристскую поездку гарантирует застрахованному туристу возмещение всех понесенных им расходов (в размере разницы между стоимостью тура и той часть стоимости тура, которая может быть возвращена турфирмой по договору на туристское обслуживание). Невозможность поездки может быть обусловлена внезапным заболеванием, несчастным случаем или смертью застрахованного или близкого родственника, задержанием правоохранительными органами или вызовом в суд, возникновением материального ущерба вследствие неправомерных действий третьих лиц, пожара, аварии или стихийного бедствия и др.
   Наталья Ненашева приводит такой пример из практики своей фирмы: «Молодой человек, планирующий вылететь 6 января 2006 года по маршруту Мальдивы+Филиппины, был застрахован на случай невозможности совершить турпоездку на сумму 154054 рублей. 5 января 2006 года у застрахованного умерла мама. Страховая выплата составила полную стоимость тура – 154054 рублей».
   В некоторых компаниях договор по этому виду страхования заключается не менее чем за две недели до отъезда. А страховое возмещение составляет стоимость путевки за вычетом франшизы в 15 %. «Приобретение страховки от невыезда в нашей компании возможно в комплексе со страхованием медицинских расходов и страхованием от несчастного случая. А приобрести такой полис можно в туристических фирмах, с которыми мы сотрудничаем», – отмечает Наталья Текунова.

Не стоит забывать и об оставленном имуществе 
   По словам Вячеслава Аникиа
, «страховать имущество необходимо всегда. Это только кажется, что опасность выше летом – воруют круглогодично, пожары происходят в любое время, трубы, канализация портится независимо от времени года. Но тот факт, что можно спокойно нежиться на песочке или отдыхать на даче, не беспокоясь, «А как там моя квартира?», конечно, играет некоторую роль. Страхование домашнего имущества – очень полезный, недорогой и простой продукт».
   Многие страховые компании предлагают владельцам дач и загородных домов застраховать как саму дачу или жилой дом, включая имущество в доме, так и прочие постройки на участке. В базовое покрытие входят такие риски, как пожар, взрыв, удар молнии. По желанию владельца можно включить в страховое покрытие риски противоправных действий, залива, стихийного бедствия и др. Стоимость полиса зависит не только от набора рисков, но и от материала, из которого построен дом. «Ориентировочная стоимость страхования дачи или бани от пожара, противоправных действий, стихийных бедствий около 1% от рыночной стоимости строения. Имеет смысл страховать на полную стоимость, чтобы защита была реальной», – добавляет Вячеслав Аникин.
   Что касается страхования квартир, то здесь предложение страховых компаний многовариантно: есть программы, по которым можно застраховать только квартиру. А есть и такие программы, по которым можно застраховать сразу несколько объектов: саму квартиру, отделку, инженерное оборудование (сантехника, отопительная система и "электрика"), а также имущество, находящееся в квартире. Ведь от залива или пожара "железная" дверь или решетки на окнах вряд ли спасут. А виновники ваших бед - соседи - не всегда могут возместить причиненный ущерб. Компании, естественно,  не гарантируют возмещение морального ущерба, но материальные затраты они готовы компенсировать. «У нас застраховать квартиру можно и на месяц и на полгода и на другой срок. Наша компания старается обеспечивать комплексную защиту. Поэтому в наш полис «Домовой» и «Домовой – льготный» входят сразу все риски: пожар; кража со взломом, грабеж; противоправные действия; повреждение имущества водой в результате аварий сетей тепло- водо- снабжения, канализации и проникновения из соседних помещений; стихийных бедствий; падения летательных аппаратов. И поэтому же выгоднее страховать квартиру на год с оплатой в рассрочку, чем на месяц или полгода», – говорит Вячеслав Аникин.
   Принимая решение о страховании гражданской ответственности, стоит также прислушаться к советам Вячеслава Аникина. «Если Вы хотите застраховать свою квартиру, то нужно не полениться и сделать список имущества, которое Вы хотите застраховать. Это снимет все спорные моменты, если вдруг произойдет страховой случай. Однажды к моему страхователю влезли воры, открыв дверь отмычкой (это приравнивается к взлому). Много не унесли, видимо их спугнули. Украли деньги, несколько колец и видеокамеру. Видеокамера была вписана в список застрахованного имущества. Кража произошла 30 апреля, 13 мая страхователь получил деньги за видеокамеру. Еще один интересный случай, когда страховательницу затопили соседи. Она обратилась в ЖЭУ и взяла акт с указанием даты, места, причины происшествия, а также, описанием повреждений. Пришла в отдел выплат, написала заявление. К ней приехал эксперт все осмотрел и выслал строительную бригаду. Хозяйка согласовала с ними цвет обоев и дату ремонта. И всем потом показывала, как ей все отремонтировали».
   А что делать в том случае, когда сам владелец квартиры во время отпуска причинил ущерб соседям? «В этом случае спасет страхование гражданской ответственности при эксплуатации жилых и производственных помещений», – отмечает Олег Крестов. –  «Причем страховать можно как на один год, так и на лето, то есть на период отпуска. Если происходит какое-то событие по вине застрахованного, например, пожар, потоп, то в пределах суммы, прописанной в договоре, его потерпевшим соседям возмещается ущерб. В нашей практике был случай, когда пенсионерка уехала на дачу, а в квартире произошел прорыв трубы. В результате был затоплен находящийся внизу склад французской одежды. Так как женщина застраховала гражданскую ответственность, страховая компания возместила ущерб». 
    
Как определиться со страховой компанией
   Критерии
, по которым туристу следовало бы выбирать страховщика множество: это и опыт работы компании, и ее финансовая устойчивость, и наличие сервисных служб. По мнению Натальи Текуновой, «в страховых компаниях, давно присутствующих на рынке, работа отлажена и оперативна. Полисы таких компаний принимаются во всех консульских службах мира, что способствует решению визовых вопросов. Клиент находится под надежной защитой еще и потому, что страховая компания «со стажем» имеет обширный опыт работы с медучреждениями по всему миру, а также с сервисными службами других стран».
   Наталья Ненашева считает, что «компания должна быть достаточно известной на рынке страхования путешественников и достаточно долго (8-10 лет) и стабильно работать на этом направлении.  О таких компаниях можно узнать у турфирм, которые, как правило, хорошо знают наиболее успешные страховые компании. Кроме того, туристу необходимо ознакомиться с условиями страхового полиса (программы страхования, размер страховой суммы, наличие франшизы). Немаловажно иметь представление и о механизме получения медицинской и сервисной помощи при наступлении страхового случая (наличие круглосуточной диспетчерской службы Assistance с русско-говорящими диспетчерами и врачами, оплачиваемые телефонные переговоры и т.д.)».
   Но здесь также важно иметь в виду, что туристические фирмы, сотрудничая с той или иной компанией, заинтересованы в том, чтобы положительно разрекламировать ее. Интересен подход Вячеслава Аникина: «Самый лучший способ взять подшивку газеты «Экономика и жизнь» и найти там рейтинги страховых компаний, лучше годовые. Сравнив 2-3-4 года, Вы сможете увидеть компании находящиеся в лидерах постоянно. Там же обычно можно увидеть работу компании во всех сегментах: личном страховании, страховании имущества, страховании ответственности, и данные по убыточности компании. Из этих компаний Вам и следует выбрать».
   Очевидно, что страхование – это необходимая для туристов мера по обеспечению во время путешествия сохранности собственной жизни, а также оставленного без присмотра личного имущества. Надеемся, наши советы будут для Вас некоторыми ориентирами при определении как необходимых услуг, так и страховой компании.

   Важно знать

      Действие договоров страхования туристов начинается, как правило, с момента выезда застрахованных лиц или выноса их имущества с постоянного места жительства (но не ранее установленного в договоре срока) и заканчивается в момент их возвращения обратно (но не позже установленного срока окончания страхования).

   Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энцикл. слов.-М., 1996.

       Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

   Об основах туристской деятельности в Российской Федерации: Федер. закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ.-В ред. от 22.08.2004.

        Договор страхования, по которому имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

   Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: От 26.01.1996 № 14-ФЗ.-В ред. от 09.05.2005.

   Страховое возмещение по договору имущественного страхования не может превышать стоимости страхового интереса, так как цель страхования - снять страх за убытки, а не доставить выгоду застрахованному лицу. Поэтому пределом страховой суммы при страховании имущества является его действительная стоимость на день заключения договора страхования.

   Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей.-М., 1996.

         Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

   Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: От 26.01.1996 № 14-ФЗ.-В ред. от 09.05.2005.

       При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

   Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: От 26.01.1996 № 14-ФЗ.-В ред. от 09.05.2005.

Елена Борисовская


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.