Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



Страхование путь к сердцу сотрудников

Выигрывают и работники, и работодатели
   «Всё большее число работодателей в целях сохранения ценных кадров предоставляют последним пакет социальных льгот, важной частью которого является качественное медицинское обслуживание», — считает Наталья Текунова, ведущий специалист отдела ДМС филиала ОСАО «Ингосстрах» в Новосибирске.
Действительно, прямая материальная мотивация не всегда экономически целесообразна и оправданна для работодателя. Во-первых, решив повысить зарплату сотруднику, предприятию придется расстаться с деньгами немедленно и навсегда. Во-вторых, оно будет вынуждено оплачивать больше отчислений в пенсионный фонд и на социальное страхование. Гораздо эффективнее воспользоваться услугами страховой компании. По мнению заместителя директора управления корпоративных продаж филиала страховой группы «РАСО» Татьяны Манохиной, страхование позволяет успешно решать многие социальные проблемы. «Включение в социальный пакет страховых программ играет стратегически важную роль, так как работодатель, удовлетворяя потребности сотрудника, связанные с покупкой жилья, оплатой образовательных услуг, поддержанием здоровья, организацией отдыха, увеличивает производительность и экономическую эффективность компании в целом», — считает Татьяна Манохина.
Как отмечает Дина Поспелова, руководитель управления добровольного медицинского страхования страховой фирмы «СТИФ», привлекательный социальный пакет — это хороший шанс удержать в своей компании ценных сотрудников, стимулировать лучших и т. д.: «Добровольное медицинское страхование (ДМС) — весомая составляющая социального пакета. Оно позволяет работодателю повысить работоспособность коллектива, снизить потери рабочего времени, которые неизбежны в периоды эпидемий. А это, несомненно, работает на укрепление положительного имиджа руководителя».
Кроме того, ДМС является хорошим стимулом для восхождения по служебной лестнице. «На первоначальном этапе работник получает минимальный набор (амбулаторно-поликлиническое обслуживание), а сотруднику среднего звена предоставляется перечень, который может включать еще и стоматологическую помощь. В программу топ-менеджеров обычно входит максимальный спектр услуг. В одних компаниях ДМС пользуется весь штат сотрудников, но это встречается редко, в других — начиная со специалистов среднего звена, а в-третьих — только топ-менеджеры», — отмечает Татьяна Манохина.

Виды корпоративного страхования
   Сегодня новосибирские страховые компании имеют достаточно солидный ассортимент программ по корпоративному страхованию. Это и добровольное медицинское страхование, и страхование от несчастных случаев, и страхование жизни, и пенсионное страхование, и даже страхование отдыха. При этом многие программы рассчитаны на коллектив численностью от пяти человек. Например, добровольное медицинское страхование. Идея страховки состоит в том, чтобы дать дополнительный безналичный кошелек в виде страхового полиса с тем, чтобы страховая фирма производила за него те самые доплаты, которые на сегодняшний день заболевший оплачивает из своего кармана.
Страховщики предлагают два вида ДМС: депозитное и рисковое. «Депозитное ДМС рассчитано на медицинское обслуживание в пределах фиксированной страховой суммы. Рисковое ДМС предполагает фиксированный страховой взнос за каждого застрахованного, размер которого не зависит от количества услуг. Данная особенность означает, что застрахованный при необходимости фактически может получить медицинских услуг на сумму, превышающую оплаченный за него страховой взнос», — поясняет Наталья Текунова.
Программу ДМС можно сформировать из любого количества медицинских услуг — в соответствии с возрастом и полом сотрудников, в зависимости от того, есть ли у компании филиалы, часто ли практикуются командировки и т. д. Среди программ ДМС можно выделить несколько направлений — стационарная, амбулаторно-поликлиническая, стоматологическая помощь, реабилитационно-восстановительное лечение, рисковые пакеты и комплексные предложения.
Сотрудник предприятия с полисом ДМС может рассчитывать на медицинский сервис, который нельзя получить, имея на руках только полис обязательного медицинского страхования. «Данный сервис предполагает высокую квалификацию врачей, медперсонала, новейшее оборудование и передовые медицинские технологии. А профилактическая вакцинация коллектива, которая часто включается в состав медицинских программ, убережет сотрудников предприятия во время эпидемий гриппа», — говорит Наталья Текунова.
Что касается страхования от несчастного случая (СНС), то при наступлении производственной травмы заранее оформленная страховка позволяет переложить моральную и финансовую ответственность перед работником на страховую компанию. Кроме этого, данный вид страхования может включать в себя и риск профессиональных заболеваний, что поможет удержать дополнительные кадровые ресурсы на непрестижной или опасной работе.
«Некоторым категориям предприятий целесообразно пользоваться программой «Профессиональный риск». Первоначально она была разработана для медицинских работников, но актуальной она является для всех работников сферы обслуживания — парикмахеров, официантов, кондукторов. У представителей этих и многих других профессий велик риск заболеть из-за инфицирования возбудителями туберкулеза, гепатитов, СПИДа. Они могут получить травму или отравление в результате исполнения своих профессиональных обязанностей», — отмечает Дина Поспелова.
Привлекательным является классическое СНС, действие которого не ограничивается рабочим временем и не обусловливается выполнением каких-либо трудовых обязанностей. «СНС предполагает единовременные выплаты в результате несчастного случая, произошедшего как на производстве, так и в быту, и действует, как правило, по всему миру (за исключением зон военных конфликтов) 24 часа в сутки. Такая гарантия способствует чувству социальной защищенности работников и поднимает авторитет руководства», — утверждает Наталья Текунова.
 Как правило, данная программа предусматривает страхование таких рисков, как смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. «В программу СНС может быть включена выплата пенсии по инвалидности, по потере кормильца, а также оплата расходов на протезирование и косметические операции, оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для восстановления здоровья после полученных травм», — говорит Татьяна Манохина.
Крупные, уверенные в себе компании медицинской страховкой не ограничиваются: они страхуют своих работников и по программе пенсионного страхования.
Это особенно важно, так как в ходе пенсионной реформы государство поделило граждан на две категории: на тех, кто, возможно, еще успеет накопить на пенсию, и тех, кто родился до 1967 года. Последние фактически исключены из реформы, и тем ценней для них любые проявления заботы работодателя о дополнительном пенсионном обеспечении.
По мнению Татьяны Манохиной, данная программа обязательно должна присутствовать в социальном пакете работника: «Пенсионное страхование позволяет получить дополнительный доход, не зависящий от выплаты государственной пенсии, тем самым уменьшая затраты государства на социальное обеспечение граждан».
Другая разновидность корпоративного страхования призвана поддерживать в тонусе и приучать к оседлости молодое поколение. В этом случае работодатель заключает со страховщиком договор долгосрочного страхования жизни (ДСЖ), по условиям которого работник начинает получать прибавку к жалованью по истечении нескольких (как правило, не менее пяти) лет. Если не уволится, конечно. «ДСЖ используется для удовлетворения конкретных потребностей, например, организации отдыха, приобретения недвижимости, оплаты образовательных услуг и т.д. Поскольку страхование жизни в целом содействует осуществлению жизненных планов работников, этот вид приобретает не только огромное экономическое, но и социальное значение», — говорит Татьяна Манохина.

Цена полиса
   Многие страховщики предлагают компаниям-клиентам существенные льготы по схеме «Чем больше застраховано, тем больше скидки». Еще есть рассрочки, частичное страхование риска. «Корпоративность» в программах страхования позволяет воспользоваться скидками, недоступными в рознице.
«Как показывает практика, чаще всего услугами ДМС пользуются предприятия с большим количеством сотрудников. Это связано с тем, что за счет большой численности средняя стоимость полиса из расчета на одного человека становится относительно небольшой. При этом, чем выше уровень лечебных учреждений, где будут обслуживаться застрахованные, тем выше стоимость полиса, и наоборот», — отмечает Наталья Текунова.
Можно сэкономить, выбрав изначально недорогую программу. «Мы предлагаем интересные рисковые программы, например «SOS+». В экстренном случае человеку оказывается помощь на определенную сумму. Такой полис стоит недорого — от 500 рублей (в зависимости от возраста клиента), а страховая защита — 15 000 рублей. Программа предусматривает организацию и предоставление медицинских услуг высокого качества в стационаре при внезапно развившихся заболеваниях либо при обострениях хронических заболеваний, которые представляют угрозу жизни застрахованного», — говорит Дина Поспелова.
Предприятиям с развитой филиальной структурой следует учитывать, что стоимость медицинских услуг в разных городах различна. «Стоимость полиса со стандартным набором программ из расчета на одного сотрудника в зависимости от общей численности застрахованных и уровня медучреждений может варьироваться в Новосибирске от $ 485 до $ 1 765, тогда как стоимость аналогичного полиса в Томске — от $ 225 до $ 675. Данное обстоятельство снижает среднюю стоимость полиса из расчета на одного сотрудника, делая договор ДМС для предприятия с филиальной структурой более привлекательным по цене», — отмечает Наталья Текунова .
Таким образом, стоимость пакета ДМС определяют три основных фактора: уровень медицинских учреждений, объем предоставляемых услуг и число застрахованных.
«В среднем цена программ ДМС, включающих только амбулаторное обслуживание, составляет от 5 000 руб. на одного человека в год. Стоматологическое обслуживание увеличит цену программы ДМС на 20–25% от стоимости амбулаторного лечения. Если добавить обслуживание в стационаре, то это обойдется в сумму от 9 000 руб. А если воспользоваться услугами клиник более высокого уровня, то стоимость программы возрастет до 14 000 рублей. Стоимость годовой защиты по СНС, включающая основной набор рисков, составляет порядка 1 000 рублей», — рассказывает Татьяна Манохина.

Преимущества и недостатки
   При наступлении страхового случая оплата лечения производится страховой компанией, а не работодателем, и в этом случае интересы работодателя и страховой компании совпадают: и тот, и другой желают, чтобы сотрудник болел как можно реже и тратил на лечение как можно меньше времени. Также важно отметить, что корпоративное страхование позволяет получить льготы при налогообложении: расходы на добровольное медицинское страхование и страхование от несчастного случая не облагаются единым социальным налогом, налогом на добавленную стоимость, налогом на доходы физических лиц и в определённых лимитах включаются в состав расходов предприятия. Правда, лимит этот небольшой. В соответствии с Налоговым кодексом РФ (гл. 25, ст. 225, п. 6), затраты на добровольное медицинское страхование работников предприятия в размере 3% от суммы расходов на оплату труда относятся на себестоимость и не облагаются налогами. К сожалению, взносы предприятий на пенсионное страхование работников облагаются ЕСН.
Важно, что при внезапном увольнении сотрудника компания не остается в накладе: как правило, она может оставить в своем распоряжении всю сумму, накопленную на страховом счету работника. На эти средства можно застраховать нового сотрудника или использовать их для мотивации остального персонала.

Перспективы корпоративного страхования
   Хотя у корпоративного страхования в нашей стране стаж небольшой, уже можно утверждать, что как сфера услуг оно состоялось. Однако, как отмечает Дина Поспелова, по общей ситуации в Новосибирске можно сказать, что в первую очередь руководители страхуют своих сотрудников по недорогим рисковым программам. «Пока лишь некоторые руководители страхуют свой персонал на получение полного объема помощи — амбулаторной, стационарной, реабилитационной и стоматологической», — говорит Дина Поспелова.
Тем не менее, по мнению Татьяны Манохиной, динамика развития корпоративных видов страхования положительная. «Объем премий за первый квартал 2006 года составил более 1,6 млрд рублей. Это свидетельствует о развитии классических схем страхования», — отмечает Татьяна Манохина.
Несомненно, этот рынок был бы более перспективным, если бы в этой области действовало больше льгот. Например, Налоговым кодексом РФ предусматривается предоставление налоговых льгот по корпоративным пенсионным планам при страховании. Однако вступление в силу соответствующей нормы пока отложено.
И все же, по общему мнению экспертов, с каждым годом спрос на эти услуги растет. Причина проста — во многом именно через корпоративное страхование лежит путь к сердцу сотрудников и к успешности бизнеса.

Елена БОРИСОВСКАЯ

 


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.