Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
Бизнес-Пресса Бизнес-Пресса
ПОИСК:      

Контакты
Подписка
Реклама
Архив

ПАРТНЕРЫ



Где взять деньги малому бизнесу?

Востребованы ли кредиты малым бизнесом?
   Руководителей многих малых предприятий сдерживает то, что оформление кредита — дело слишком хлопотное, а проценты за кредит слишком высокие. Из-за этого некоторые представители малого и среднего бизнеса (МСБ) даже не рассматривали для себя такую возможность. Может быть, зря?
По мнению заместителя директора Новосибирского филиала ОАО «Банк Москвы» Сергея Грибанова, на сегодняшний день можно констатировать, что многие банки «повернулись лицом» к малому бизнесу. «Конкурентная борьба за крупного и среднего клиента становится всё более жёсткой, а работа с малым бизнесом позволяет увеличить объёмы активных операций, сохраняя при этом приемлемый для банков уровень рентабельности», — говорит Сергей Грибанов.
Рынок банковского кредитования МСБ развивается вместе с ростом числа малых предприятий. Согласно информации «Эксперт РА», по итогам 2005 года стало больше на 26 200 малых предприятий. На 1 января 2006 года зарегистрировано около 980 000 малых предприятий, половина которых относится к сегменту оптовой и розничной торговли, 14,5% — это предприятия, занимающиеся операциями с недвижимостью, 12,7% — малые предприятия обрабатывающего сектора и 10,6% — строительные организации.
Как отмечает начальник отдела кредитования малого бизнеса Филиала № 5440 «Внешторгбанк Розничные услуги» («Внешторгбанк 24») в Новосибирске Евгения Карпенко, годовая потребность малого бизнеса в кредитах сейчас составляет 25–30 млрд долларов, в то время как банки выдают кредитов на сумму 6–7 млрд долларов. «Лишь с недавнего времени многие банки стали развивать проекты по финансированию небольших компаний. Еще год назад ситуация на рынке была совсем другой. Банкиры не видели перспективы этого бизнеса, отсутствовали технологии финансового анализа подобных заемщиков. Кроме того, были еще и завышенные требования к оценке рисков», — говорит Евгения Карпенко. По мнению начальника Управления по работе с малым и средним бизнесом Западно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Ларисы Будуевой, сегодня банки, грамотно организовавшие работу с этим сегментом рынка, не ощущают нехватки клиентов. «Более 50 процентов предприятий, обращающихся за кредитом, составляют предприятия сферы торговли, 15–20 процентов — это производство, остальные — сфера услуг. Динамика спроса в целом повторяет общую картину активности и спадов бизнеса — в пору отпусков обращений минимум, перед праздничными месяцами наблюдается пиковый спрос на кредиты. Запрашиваемые сроки кредитов, как правило, не превышают стандартно предлагаемые банками 2–3 года, поскольку большая часть (до 70%) заявок на кредит декларирует в качестве цели кредитования пополнение оборотных средств», — делится опытом Лариса Будуева.

Что предлагают банки
   Основная доля кредитования и инвестирования в малый бизнес приходится на коммерческие банки. Федеральные и региональные банки представлены на рынке кредитования малого бизнеса в равной мере. При этом наибольший объем кредитов приходится на крупные банки федерального уровня. «Однако, по оценкам экспертов, крупным банкам пока еще невыгодно работать с малым бизнесом, так как существующие процедуры кредитования малого бизнеса не всегда позволяют оперативно, с минимальными затратами проводить большое число мелких сделок и обеспечивать приемлемое качество кредитного портфеля», — говорит Евгения Карпенко.
Если говорить о цене кредитов для предприятий малого бизнеса, то на сегодняшний день процентные ставки по ним выше, чем при кредитовании крупных, так называемых корпоративных клиентов, однако они вполне сопоставимы с теми рисками, которые банки несут при кредитовании малого и среднего бизнеса. Ведь, несмотря на позитивные изменения в менталитете предпринимателей, стремящихся всё больше «выйти из тени», малый бизнес все еще остается рисковой сферой, большую удельную часть которого продолжает составлять теневая отчетность, двойная бухгалтерия. «Для адекватного анализа рисков банку надо уметь смотреть не только официальные балансы и отчеты, которые сдаются в налоговые органы, но и складские остатки, движение товара, управленческую отчетность. Эти факторы не могут не влиять на процесс формирования процентных ставок. Сегодня ставка «Росбанка» на рублевые кредиты для субъектов МСБ колеблется, в зависимости от срока и суммы кредита, от 15 до 19 процентов годовых, в валюте — от 13 до 17. Мы считаем эти ставки вполне рыночными на сегодняшний день, рост кредитного портфеля наглядно демонстрирует, что ставки востребованы», — делится опытом Лариса Будуева.
К сожалению, имеющиеся у большинства банков кредитные программы не рассчитаны на компании уровня start-up (стартовый бизнес) — чересчур велики риски. «Но имея уже работающий (не менее шести месяцев) бизнес, заемщик может смело обращаться за кредитом. В случае отсутствия или недостаточности ликвидного обеспечения у заемщика банк может принять в качестве обеспечения личное имущество руководителя/владельца бизнеса или третьего лица», — отмечает Лариса Будуева.
Поскольку потребности в дополнительном финансировании у предпринимателей разные, то и кредитные продукты сегодня создаются с учетом того, чтобы каждый заемщик смог выбрать то, что ему действительно необходимо. Некоторые банки предлагают программу выдачи кредитов двух типов — микрокредитов сроком на два года и кредитов на развитие бизнеса, где срок увеличен с трех до пяти лет. Микрокредиты предполагают небольшие объемы финансирования, а кредитная заявка рассматривается очень оперативно. «Далеко не всегда у стабильно работающей прибыльной фирмы может быть имущество для обеспечения, и раньше это было своего рода препятствием для предпринимателей в получении кредита. Теперь это препятствие устранено. Сейчас микрокредиты могут быть и беззалоговыми. Кроме того, если малое предприятие работает по расчетному счету, «Внешторгбанк 24» готов без обеспечения предложить, специально для целей покрытия кассовых разрывов овердрафт по расчетным счетам, в том числе и счетам, открытым в других банках.
Если необходимо более объемное финансирование, Внешторгбанк 24 предлагает кредиты на развитие бизнеса. Обеспечение по таким, достаточно крупным для предпринимателей, кредитам может быть частичным. Особенностью данного вида кредита является то, что средства могут предоставляться как в форме разового кредита, так и в виде кредитной линии или овердрафта», — говорит Евгения Карпенко.
Примечательно, что к возможности выдачи кредита без залогового обеспечения приходят и другие банки. «Для небольших развивающихся предприятий мы предлагаем микрокредиты в суммах до 1 млн рублей, в том числе до 300 тысяч без залога. Данные формы кредитования предполагают упрощенный порядок принятия решений при минимальном наборе документов. Процентная ставка от 14 процентов годовых. Кредитование возможно как на пополнение оборотных средств, так и на приобретение основных средств», — отмечает Сергей Грибанов.
Некоторые банки пытаются сейчас предлагать предприятиям малого и среднего бизнеса определенные целевые программы кредитования. «На мой взгляд, это не более чем маркетинговый ход, отличия в параметрах кредитных продуктов при этом минимальны», — считает Лариса Будуева. Самый распространенный подход на сегодняшний день — это предоставление единой универсальной программы, позволяющей кредитовать предприятия любого типа: производственные, торговые, оптовые и розничные. «Например, в Росбанке действует единая кредитная программа, включающая три тарифных плана. Первый — кредиты от 5 000 до 50 000 долларов. Второй — от 50 до 150 тысяч, и третий — от 150 тысяч до полумиллиона долларов. Максимальный срок кредитования — пять лет. При этом кредит, в соответствии с потребностями заёмщика, может быть предоставлен в виде невозобновляемой кредитной линии, а возврат может осуществляться как традиционными аннуитетными платежами, так и по специально «подогнанному» под особенности бизнеса заёмщика графику платежей», — добавляет Лариса Будуева.

Как получить кредит
   Оформление кредита разделяется на следующие основные этапы: получение заявки, сбор и подготовка необходимого пакета документов, выезд кредитного эксперта на место ведения бизнеса, подготовка заключения по кредиту, проведение кредитного комитета и в случае положительного решения — предоставление кредита клиенту. «При оценке кредитоспособности заемщика кредитный эксперт посещает малое предприятие, где в реальных условиях изучает состояние его бизнеса: анализирует бухгалтерскую и управленческую отчетность, при необходимости — прочие документы. А стандартизованная кредитная технология банка позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Главные требования к заемщикам — это наличие действующего доходного бизнеса и работа на рынке от полугода», — отмечает Евгения Карпенко.

Специфика и перспективы новосибирского кредитования
   Новосибирск по праву можно назвать городом малого бизнеса. Крупных предприятий немного, и они давно распределены. В этих условиях большинство небольших банков рассчитывают лишь на привлечение малого и среднего бизнеса. Другое дело, что не у всех из них есть специальные кредитные продукты, которые помогали бы им грамотно «отстроиться от конкурентов».
«Казалось бы, бери клиента и кредитуй! Но большинство банков относится к МСБ очень сдержанно. Дело в том, что работа с малым бизнесом очень специфична: низкая степень легальности, неполная управленческая отчётность, отсутствие кредитной истории и истории бизнеса вообще — привычные ситуации. Чтобы преодолеть эти сложности, одного желания недостаточно, зачастую только крупный банк с мощными административными и технологическими ресурсами способен, используя опыт профессионалов этого рынка, разработать адекватную технологию и выйти на рынок кредитования МСБ с конкурентным предложением», — говорит Лариса Будуева.
Сегодня малый бизнес Новосибирска — это зачастую не мелкие, а достаточно крупные деньги. «Вообще, малый бизнес — это быстрорастущее направление, которое, по моему мнению, будет расти быстрее, чем другие секторы экономики. Подавляющее большинство наших клиентов — это компании, которые прежде не пользовались банковскими кредитами. Развитие кредитования малого бизнеса способствует повышению прозрачности заемщиков, так как кредит, полученный в банке, безусловно, повышает «белую» составляющую деятельности фирмы», — отмечает Евгения Карпенко.
Тем не менее, объем кредитования малого бизнеса не превышает 3% общего объема кредитных портфелей банков. Главным препятствием для его увеличения становится жесткая позиция ЦБ РФ, который из-за недостаточного обеспечения в большинстве случаев рассматривает кредиты малым предприятиям как проблемные и безнадежные ссуды и требует создания резервов в размере половины либо полной суммы кредита. Банки это, по понятным причинам, не устраивает, а малый бизнес в силу того, что большинство предприятий находится на стадии start-up, априори не обладает достаточным залоговым обеспечением для получения банковского кредита. Поэтому для большинства банков отсутствие у предпринимателей достаточного залогового обеспечения является серьезным камнем преткновения на пути кредитования.
«Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, постоянно ищут пути решения проблемы залогового обеспечения, создавая все новые и новые кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая и необеспеченные, — говорит Евгения Карпенко. — Это и кредиты на приобретение основных средств, которые тут же идут в залог, и беззалоговые кредиты под инкассируемую выручку. Правда, в этом случае обязательным условием является оформление поручительства собственников бизнеса. Минэкономразвития сейчас активно внедряет схему, по которой банк предоставляет предпринимателям кредиты под гарантии уполномоченных региональных организаций, получивших субвенции из федерального бюджета на создание механизма поручительства. Эта форма сотрудничества банков с государством имеет большие перспективы: она позволяет получить доступ к кредитам тем малым предприятиям, которые ранее были лишены такой возможности, поскольку не обладали достаточным залоговым обеспечением. Эта программа упрощает доступ к кредитным ресурсам и предприятиям, находящимся на стадии start-up. Например, наш банк 8 августа 2006 года подписал соглашение о сотрудничестве в области кредитования малого бизнеса с администрацией Новосибирской области».
Безусловно, рост числа конкурентов и появление на рынке крупных игроков неизбежно приводит к улучшению условий кредитования для заёмщиков — малых предприятий. Всё чаще банки предлагают малому бизнесу пакет услуг. Например, клиент, получивший кредит, может рассчитывать на льготные тарифы на расчётно-кассовое обслуживание.
 «Всё больше представителей МСБ сейчас осознают, что кредит в банке — доступная и зачастую единственная возможность быстро и на цивилизованных условиях пополнить оборотный капитал, вовремя купить новое оборудование и развить свое дело. Эти люди, представляющие самую активную часть малого и среднего бизнеса, рассматривают банк, прежде всего, как хорошего партнера, с помощью которого они могут с уверенностью смотреть в будущее», — подчеркивает Лариса Будуева.
Как считает Сергей Грибанов, новосибирский рынок кредитования предприятий малого бизнеса в ближайшее время ожидает бурный рост. «»Банк Москвы» начал активно работать по программе кредитования малого бизнеса с начала 2006 года. За это сравнительно короткое время мы успели убедиться, что предприятия малого бизнеса в Новосибирске имеют колоссальный потенциал и способны успешно освоить значительные объёмы кредитных ресурсов», — говорит Сергей Грибанов.
Поэтому главная цель в сфере кредитования МСБ для многих банков — вырастить клиентов, дать каждому из них продукт, который позволит развивать собственный бизнес.

Елена БОРИСОВСКАЯ


Специализированный журнал Журнал "Строительство и Городское Хозяйство Сибири"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
Специализированный журнал Журнал "Продукты и прибыль"
НОВОСТИ
17.08.2012
БЕЗОПАСНОСТЬ БИЗНЕСА
Каждый руководитель и собственник бизнеса желал бы узнать, что представляет собой интересующий его человек — потенциальный партнер или корпоративный клиент, претендент на ответственную должность или представитель определенных структур. Получить такую информацию быстро, точно, безо всяких анкет и специальных технических средств позволяет фенотипология...
01.07.2012
В центре внимания – Томск
27 июня представители Издательского Дома «Бизнес-пресса» побывали в городе Томск
24.02.2012
B2B basis
Газета «Бизнес в Сибири» выступила партнером Первой новосибирской конференции B2B basis (Москва) «Корпоративные продажи: управление, стратегия, маркетинг».
Архив новостей


Тенториум с доставкой.